Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
Bardzo często zamiennie stosujemy terminy pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego. Warto jednak wskazać, że w rzeczywistości mamy do czynienia z odmiennymi produktami, które mogą mieć też inne cele. Czym jest pożyczka hipoteczna, a czym kredyt hipoteczny?
Pożyczki i kredyty służą temu samemu – pozwalają nam na pożyczenie pieniędzy. Jednak tak naprawdę mają one inne podparcie w polskich przepisach prawa, a tym samym inne warunki, wymogi, a nawet koszty.
Najczęściej słyszymy o kredytach hipotecznych – możemy je wziąć w banku na budowę domu jednorodzinnego albo na zakupienie mieszkania lub działki. Jednak o pożyczkach hipotecznych słyszymy już rzadziej. Możemy otrzymać je zarówno w bankach, jak i w pozabankowych firmach pożyczkowych. Czym zatem jest pożyczka hipoteczna i czym różni się od kredytu?
Co to jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna bazuje na przepisach Kodeksu cywilnego. Zabezpieczeniem tej pożyczki, podobnie jak kredytu hipotecznego, jest hipoteka na danej nieruchomości będącej w posiadaniu pożyczkobiorcy. Warto przy tym zaznaczyć, że cel, na jaki chcemy uzyskać pieniądze, w przypadku pożyczki nie gra roli.
Zatem pożyczkę możemy przekazać nie tylko na kupno nieruchomości, ale również na szereg innych cel – zakup samochodu, organizację remontu, wyjazd dookoła świata, spłacenie długów, które nie mogą czekać. Bank lub firma pożyczkowa oferujące pożyczkę hipoteczną nie wnikają, jakie są cele pożyczki – możemy przeznaczyć pieniądze na każdy cel i nie musimy tłumaczyć się z tego w obecności pożyczkobiorcy.
Wartość pożyczek hipotecznych najczęściej jest obliczana jako 40-70% wartości nieruchomości. Zatem jeśli nieruchomość ma wartość około 200 000 złotych, wtedy otrzymamy pożyczkę w wysokości od 80 000 złotych do 140 000 złotych. Czas spłaty pożyczki hipotecznej zwykle wynosi do około 25 lat. Im dłuższy czas spłaty, tym niższa rata, ale również rosną koszty pożyczkowe.
Pożyczka hipoteczna jest potwierdzania umową pomiędzy stronami. W dokumencie powinny znaleźć się wszystkie informacje dotyczące wysokości, okresu spłaty oraz kosztów pożyczki. Konsekwencją braku spłaty zobowiązania, podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, może być utrata nieruchomości pod zastawem.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Z kolei w przypadku kredytów hipotecznych mamy do czynienia z produktem celowym oferowanym przez banki. Tylko banki mają możliwość udzielania kredytów hipotecznych, dlatego mogą oferować zarówno pożyczki, jak i kredyty tego rodzaju, z kolei firmy pożyczkowe działające pozabankowo mogą oferować tylko pożyczki hipoteczne.
Przepisy regulujące zasady udzielania kredytów hipotecznych określa Prawo bankowe. Wskazuje ono między innymi, że kredyt hipoteczny przeznaczany jest tylko na określony cel – kredytobiorca nie otrzymuje wtedy pieniędzy do ręki, ale przekazywane są one odbiorcy zapłaty.
Obecnie wymogi kredytów udzielanych na mieszkania i domy wskazują też na konieczność posiadania wkładu własnego w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny musi być też zawarty jako umowa pisemna, w której określa się wszystkie jego parametry.