Pożyczka ratalna - co to jest?

Pożyczka ratalna to produkt finansowy, który polega na tym, że klient pożycza pieniądze od banku albo firmy pożyczkowej. Za tę usługę pożyczkodawca pobiera wynagrodzenie wyrażone w koszcie pożyczki. Obie strony podpisują umowę, gdzie zawarta jest informacja, jaką kwotę klient musi oddać i w jakim czasie.

Weź pożyczkę 

Ważną cechą pożyczki ratalnej jest to, że spłaca się ją w ratach, czyli kapitał i odsetki są dzielone przez określoną liczbę miesięcy. Dzięki temu można pożyczyć np. kilkanaście tysięcy złotych, a oddawać tylko po kilkaset złotych miesięcznie, co nie jest tak obciążające dla domowego budżetu.

Kwestia udzielania pożyczek ratalnych jest uregulowana w kilku aktach prawnych, takich jak Kodeks cywilny, Ustawa o kredycie konsumenckim czy pakiet ustaw antylichwiarskich. Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe muszą się do nich stosować. Jeżeli zobaczysz, że Twoje prawa zostaną złamane i np. pożyczkodawca doliczy Ci dodatkowe koszty, niewskazane w umowie albo każe zapłacić wyższe odsetki niż te uregulowane prawnie, to możesz zwrócić się o pomoc do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta.

Oczywiście nie można powiedzieć, że każda pożyczka ratalna będzie bezpieczna. Mogą zdarzyć się oszustwa, dlatego trzeba przykładać dużą wagę do wyboru pożyczkodawcy. Można wybrać bank albo rzetelną firmę pozabankową, która jest obecna w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego, jest członkiem Związku Przedsiębiorstw Finansowych, weryfikuje bazę BIK i może pochwalić się pozytywnymi opiniami klientów.

Pożyczka ratalna to odpowiednie rozwiązanie dla osób, które szybko potrzebują pieniędzy. Jeżeli zależy Ci na czasie, to lepiej wybrać sektor pozabankowy, gdzie procedura analizy zdolności do spłaty pożyczki jest krótsza niż w banku, a pieniądze szybciej są przelewane na Twoje konto.

Pożyczki ratalne sprawdzą się także wtedy, gdy masz w planach sfinansować większy wydatek (np. wakacyjny wyjazd, remont mieszkania czy naprawę auta), ale nie chcesz, aby rata nadwyrężyła Twój domowy budżet. Dzięki rozłożeniu całej kwoty na miesięczne płatności nie będzie to aż tak odczuwalne dla Twojego portfela.

Koszt pożyczki ratalnej jest uzależniony od wybranej kwoty i okresu spłaty. Im więcej zdecydujesz się pożyczyć i im dłużej będziesz korzystać z tych środków, tym do oddania będzie wyższa suma.

Ostateczny koszt pożyczki ratalnej zależy także od oferty banku czy firmy pozabankowej, dlatego opłaca się porównywać różne oferty, aby ostatecznie wybrać tę najkorzystniejszą.

Wszystkie koszty pożyczek ratalnych muszą być zawarte w RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Ta wartość musi być podana, zanim jeszcze podpiszesz umowę i powinna zawierać wszystkie składniki łącznego kosztu, czyli odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą, opłatę za rozpatrzenie wniosku czy ubezpieczenie.

RRSO jest dobrym wskaźnikiem, który pomoże Ci porównać oferty między sobą. Zasada jest prosta – im niższe RRSO, tym tańszy kredyt, ale tylko wtedy, gdy porównujesz pożyczki ratalne zaciągane na ten sam okres. Jest to tak ważne dlatego, że niezależnie od wybranego czasu na spłatę, RRSO jest przyrównywane do skali roku.

W firmie pozabankowej pożyczkę ratalną zawsze można zaciągnąć bez zgody współmałżonka, bo weryfikowany jest tylko pożyczkobiorca.

Banki zaś ustalają limity kwotowe. Aby zaciągnąć kwotę wyższą niż 20-30 tys. zł, trzeba uzyskać pozwolenie męża lub żony.

Pamiętaj, że pożyczka ratalna to zobowiązanie finansowe, które trzeba będzie spłacić. Zanim więc podpiszesz umowę, a środki trafią na Twoje konto, sprawdź następujące aspekty.

1. Czy masz z czego oddać pieniądze? Czy Twoja wypłata starczy na to, aby co miesiąc płacić ratę o danej wysokości?
2. Czy kolejne zobowiązanie nie sprawi, że wpadniesz w kłopoty finansowe? Mierz siły na zamiary i jeśli już teraz masz problem, aby terminowo płacić swoje raty, to zrezygnuj z kolejnej pożyczki ratalnej.
3. Czy pożyczkodawca został przez Ciebie odpowiednio sprawdzony? Chodzi o to, aby zweryfikować opinie klientów i deklaracje na stronie internetowej.
4. Czy wszystkie zapisy w umowie są dla Ciebie zrozumiałe? Podpisanie umowy oznacza, że akceptujesz wszystkie jej warunki. Jeśli cokolwiek jest dla Ciebie niejasne, to każdy taki przypadek wyjaśnij z pożyczkodawcą.

Pożyczki ratalne można rozłożyć minimalnie na kilka (w większości przypadków min. 3), a maksymalnie nawet ponad 100 rat. Wszystko zależy od tego, jaki podmiot wybierzesz. Firmy pożyczkowe zazwyczaj umożliwiają spłatę pożyczki ratalnej przez maksymalnie od 2 do 5 lat. Z kolei, gdy wybierzesz kredyt gotówkowy w banku, to możesz go spłacać nawet przez 10 lat.

Na im dłuższy okres rozłożysz spłatę zobowiązania, tym miesięczna rata będzie niższa, ale sumarycznie oddasz więcej, bo dłużej będziesz korzystać z pożyczonych pieniędzy.

Pożyczka ratalna jest dostępna w banku albo w firmie pożyczkowej. Warto udać się do banku, jeżeli chcesz pożyczyć kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych, a spłatę rozłożyć nawet na 10 lat.

Z kolei, gdy zadowoli Cię kwota od kilkuset złotych do kilkunastu tysięcy złotych i krótszy okres spłaty (kilka lat), to wtedy możesz wybrać sektor pozabankowy.

Pożyczka w banku zazwyczaj będzie tańsza, natomiast w firmie pozabankowej wniosek zostanie szybciej rozpatrzony.

Kiedy bank odmawia Ci pożyczki ratalnej ze względu na drobne opóźnienia w spłacie Twoich poprzednich zobowiązań, to możesz udać się do firmy pozabankowej. Tam ocena zdolności kredytowej jest bardziej liberalna.

Każdy bank i większość sektora pozabankowego weryfikuje bazę BIK. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane dotyczące terminowości regulowania zobowiązań finansowych, co pozwala ocenić, czy konkretną osobę stać na kolejną pożyczkę i czy jest ona rzetelnym płatnikiem.

Nieliczne, ale wciąż obecne są firmy, które oferują pożyczki ratalne bez weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej. Lepiej ich jednak unikać, bo oznacza to, że nie przywiązują dużej wagi do bezpieczeństwa pożyczania. Weryfikacja w BIK dostarcza bowiem informacji, które pozwolą wydać decyzję negatywną osobie, które ma zaległości w spłacie zobowiązań. Co ważne, w BIK gromadzone są również informacje o terminowych płatnościach, co z kolei zadziała na korzyść solidnych pożyczkobiorców.

W firmach pozabankowych popularną metodą potwierdzenia tożsamości przy staraniu się o pożyczki ratalne jest przelew weryfikacyjny. Dzięki temu nie trzeba wysyłać skanu dowodu osobistego ani pokazywać dokumentu fizycznie w żadnej placówce i cały proces można załatwić bez wychodzenia z domu.

Przelew weryfikacyjny polega na tym, że wysyłasz na wskazany przez pożyczkodawcę rachunek przelew na złotówkę lub grosz. Ta kwota jest później zwracana, bo przelew służy tylko do tego, aby sprawdzić, czy dane pożyczkobiorcy wpisane we wniosku zgadzają się z danymi nadawcy przelewu.

Aby złożyć wniosek o pożyczkę ratalną, trzeba udać się na stronę internetową wybranego banku albo firmy pożyczkowej. Następnie musisz wybrać interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty i na kalkulatorze wyświetli Ci się szacowana rata i koszt pożyczki.

Wniosek należy uzupełnić swoimi danymi osobowymi, teleadresowymi oraz dochodowymi. W bankach często konieczne jest dostarczenie zaświadczenia o dochodach, natomiast firmy pozabankowe w większości tego nie wymagają.

Później wniosek trafia do weryfikacji kredytowej. Jeżeli w ocenie pożyczkodawcy, klient w swojej obecnej sytuacji finansowej jest w stanie spłacać zobowiązanie, to otrzymuje decyzję pozytywną. Jeśli nie, spotka go odmowa.

Warto pamiętać o tym, aby wniosek o pożyczkę ratalną wypełniać prawdziwymi danymi. Trzeba uważać na literówki w imieniu, nazwisku czy nazwie pracodawcy oraz na błędy w numerze dowodu osobistego, czy PESEL, które często się zdarzają. Nie można również podawać dochodów wyższych niż osiągasz w rzeczywistości. Podanie nieprawdziwych danych wiąże się z automatyczną decyzją negatywną.

Aby wybrać dobrą ofertę spośród pożyczek ratalnych, trzeba zwrócić uwagę na kilka aspektów:

• wiarygodność pożyczkodawcy (czy strona internetowa ma certyfikat HTTPS, czy firma jest członkiem stowarzyszeń branżowych, czy ma dobre opinie),
• koszt pożyczki (najlepiej, aby był jak najniższy),
• zapisy umowy (czy jest zrozumiała, czy wszystkie opłaty są podane wprost),
• obsługa klienta (chęć pomocy ze strony pożyczkodawcy podczas składania wniosku czy wyjaśniania wątpliwości).

Pożyczkę ratalną zaciągasz na określony czas. Jednak, jeśli wcześniej dysponujesz większą sumą pieniędzy, to możesz oddać zadłużenie przed terminem. Warto to zrobić, bo im krócej korzystasz z pożyczonych pieniędzy, tym sumarycznie mniej za to zapłacisz.

Informację o tym, jak można wcześniej spłacić pożyczkę ratalną, znajdziesz na stronie internetowej pożyczkodawcy, z którego usług korzystasz.

Weź pożyczkę

Aby obliczyć odsetki od pożyczki ratalnej, trzeba znać jej oprocentowanie. Zazwyczaj ta wartość jest podana w przykładzie reprezentatywnym, a część firm udostępnia też kalkulator pożyczek ratalnych, który wyliczy za Ciebie odsetki, jeśli wybierzesz kwotę i okres spłaty.

Warto wiedzieć, że oprocentowanie od pożyczki ratalnej jest podawane w skali roku. Jeśli więc pożyczysz 10 tys. zł na rok z oprocentowaniem 10%, to trzeba będzie za to zapłacić 1 tys. zł odsetek. Jeżeli zaś zdecydujesz się wziąć pożyczkę na krótszy okres, to odsetki będą proporcjonalnie niższe, np. przy półrocznej pożyczce ratalnej trzeba będzie zapłacić tylko 500 zł.

Pamiętaj, że odsetki będą tym wyższe, im więcej pożyczysz i im dłużej będziesz korzystać ze środków udostępnionych przez firmę.

Jeżeli skorzystasz z szacunkowych danych udostępnionych przez firmę w kalkulatorze pożyczek ratalnych, to miej z tyłu głowy, że dane dotyczące odsetek są tylko orientacyjne. Ostateczną wartość otrzymasz dopiero po zbadaniu Twojej zdolności do spłaty pożyczki ratalnej.

Zaletą pożyczki ratalnej jest to, że wiąże się naprawdę z minimum formalności. Oznacza to, że nie potrzebujesz wielu dokumentów, aby ją uzyskać.

Do skompletowania wniosku będzie potrzebny Ci dowód osobisty. Oczywiście musi być wydany na Twoje dane (nie można wziąć pożyczki ratalnej na kogoś) oraz ważny. Jeżeli więc widzisz, że zbliża się data, kiedy upłynie termin ważności dokumentu, to przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto wymienić dowód na nowy, aby mieć pewność, że z powodu jego nieważności Twoja aplikacja nie zostanie odrzucona.

Podstawą, aby uzyskać pożyczkę ratalną, jest to, aby posiadać stałe źródło dochodu. We wniosku musisz uzupełnić, ile zarabiasz i z jakiego tytułu uzyskujesz dochód. Akceptowana jest nie tylko umowa o pracę, ale również umowa zlecenie, umowa o dzieło, własna działalność gospodarcza, emerytura czy renta.

Ważne jest, aby posiadać odpowiednią historię uzyskiwania dochodów (nie można wnioskować np. w pierwszym miesiącu nowej pracy, bo pożyczkodawca nie jest w stanie sprawdzić, czy zostaniesz w niej na dłużej) oraz móc potwierdzić faktyczną kwotę zarobków.

Najczęściej do uzyskania pożyczki ratalnej wystarczy przedstawić tylko wyciąg z konta z ostatnich kilku miesięcy. Zazwyczaj nie trzeba wysyłać np. zaświadczenia o dochodach od pracodawcy.

Pobranie wyciągu z konta jest naprawdę banalnie proste. Wystarczy zalogować się do swojej bankowości elektronicznej i wejść w historię rachunku. Znajduje się tam opcja „pobierz wyciąg z konta” (oczywiście w zależności od banku ten komunikat może się lekko różnić) i automatycznie generuje się dokument z wybranego przez Ciebie okresu.

Wyciąg z konta możesz wysłać sobie e-mailem albo zapisać na komputerze, aby bez problemu dołączyć go do wniosku o pożyczkę ratalną.

To, jak szybko jest wypłacana pożyczka ratalna, zależy od zwyczajów panujących w firmie pożyczkodawcy oraz banku, w którym posiadasz konto osobiste.

Jeżeli masz rachunek w tym samym banku, co pożyczkodawca, to pieniądze wpłyną do Ciebie w ciągu kilku minut od momentu wysłania przelewu. Jeśli w innym, to trzeba będzie poczekać na sesje bankowe. W przypadku tradycyjnych przelewów trzy razy dziennie (w dni robocze) w każdym banku wychodzą i przychodzą przelewy. Jeżeli pożyczkodawca wyśle Ci środki ze swojego rachunku daną sesją wychodzącą, to do Ciebie dotrze on podczas najbliższej sesji przychodzącej w Twoim banku. W dzień roboczy trwa to kilka godzin, ale jeśli przelew zostanie zlecony np. w piątek wieczorem, to do Ciebie trafi dopiero w poniedziałek rano.

W Aasa Polska rozwiązaliśmy tę kwestię następująco. Standardowo wysyłany jest przelew tradycyjny w ciągu 10 dni od dnia podpisania umowy o pożyczkę ratalną. Aasa Polska ma konto w Santander Bank Polska, więc do posiadaczy rachunków w tym banku pieniądze trafią zaraz po ich wysłaniu, a do właścicieli innych kont zgodnie z sesjami przelewów.

Pamiętaj, że możesz również samodzielnie przyspieszyć proces analizy Twojego wniosku. Złóż go w dzień roboczy, w godzinach pracy pożyczkodawcy, a od razu zostanie przekazany do weryfikacji. Nie zapomnij również tak szybko, jak to możliwe dołączyć niezbędnych dokumentów.

Jak już wspominaliśmy wcześniej, przy staraniu się o pożyczkę ratalną zazwyczaj nie jest potrzebne zaświadczenie o dochodach – wystarczy sam wyciąg z konta osobistego.

Jest to przewaga pożyczek ratalnych nad kredytami bankowymi. Szczególnie przy wyższych kwotach banki często wymagają przedstawienia potwierdzenia pensji od pracodawcy.

Dla niektórych osób jest to niekomfortowe i jednocześnie wydłuża czas potrzebny do uzyskania pożyczki ratalnej (jest się uzależnionym od trybu pracy działu kadr i płac). Dlaczego może być to niekomfortowe? Często nie chcemy dzielić się z pracodawcą informacją, że mamy problemy finansowe i potrzebujemy wsparcia. Jeżeli wystarczy uzupełnić wniosek wyciągiem z konta, to po pierwsze można załatwić to samemu i plany starania się o pożyczkę ratalną zostawić dla siebie. A po drugie nie trzeba czekać na wydanie zaświadczenia.

Dzięki temu znacznie skraca się czas od momentu poczucia potrzeby wsparcia finansowego aż do wpłynięcia pieniędzy z pożyczki ratalnej na Twoje konto.

Wnioski o pożyczki ratalne nigdy nie są odrzucane bez powodu. Najczęściej łatwo można się domyślić, jaka jest przyczyna decyzji negatywnej. Najczęstsze powody odrzucania wniosków to:

• nieodpowiedni wiek – w Aasa Polska można złożyć wniosek, jeśli masz od 20 do 80 lat,
• brak polskiego obywatelstwa – niestety obcokrajowcy nie mogą otrzymać pożyczki ratalnej,
• brak stałego zamieszkania na terenie Polski – nawet gdy masz polskie obywatelstwo, ale nie mieszkasz na terenie kraju, to Twój wniosek zostanie odrzucony,
• brak stałego dochodu – tylko stabilne zarobki dają gwarancję, że oddasz pożyczkę, brak udokumentowanych dochodów to właściwie murowane problemy ze spłatą,
• brak zdolności do spłaty pożyczki – oznacza to, że nie zarabiasz na tyle, aby oddawać kwotę, która Cię interesuje
• zbyt dużo zobowiązań – kolejna rata do spłaty może nadmiernie obciążyć Twój budżet,
• negatywna historia kredytowa odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej – opóźnienia w spłacie aktualnych zobowiązań znacznie zwiększają prawdopodobieństwo, że z kolejną pożyczką ratalną będzie tak samo,
• wpis do rejestru dłużników – Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. (BIG), Krajowego Rejestru Długów (KRD), Krajowego Biura Informacji Gospodarczej S.A. (KBIG), ERIF Biura Informacji Gospodarczej S.A.) – oznacza, że już teraz masz poważne problemy ze spłatą zobowiązań.

Jeżeli wiesz, co spowodowało odrzucenie Twojego wniosku o pożyczkę ratalną, to pozostaje Ci zniwelować ten czynnik. Przykładowo, jeśli masz za dużo zobowiązań, to postaraj się spłacić chociaż te drobniejsze. Jeżeli otrzymujesz wypłatę w gotówce, to porozmawiaj z pracodawcą, aby zaczął przelewać Ci ją na konto, aby móc potwierdzić dochody. Gdy za mało zarabiasz, aby spłacić wnioskowaną kwotę, to poszukaj dodatkowej pracy np. na weekend.

Pamiętaj, że zawsze możesz zapytać o to, dlaczego Twój wniosek został odrzucony. Jeśli powód to niewystarczająca zdolność do spłaty pożyczki, to popatrz na tę sytuację z drugiej strony. Gdybyś otrzymał środki, to mogłoby to przyczynić się do pogłębienia się Twoich problemów finansowych, a nawet skutkować rolowaniem długu.

Przy wnioskowaniu o pożyczkę ratalną najważniejsza jest stabilność i wysokość dochodów. Natomiast formę zatrudnienia pożyczkodawcy oceniają podobnie jak banki, czyli:

• najlepiej pracować na umowę o pracę, bo pracownika etatowego najtrudniej jest zwolnić, co mogłoby zagrozić spłacie pożyczki ratalnej,
• w drugiej kolejności dobrze traktowana jest umowa cywilnoprawna (zlecenie i dzieło), tutaj jednak trzeba wykazać się dłuższym okresem uzyskiwania dochodów niż na etat,
• najmniejszą stabilność dochodów mają przedsiębiorcy, bo to od kondycji ich firmy zależy, ile zarobią. Jeżeli zdarzą się niekorzystne warunki rynkowe, nieterminowy podwykonawca czy klient albo po prostu błąd w zarządzaniu, to od razu odbija się to na finansach właściciela.

Niezależnie jednak od tego, w jakiej formie uzyskujesz dochody, warto złożyć wniosek o pożyczkę ratalną, bo każdy z nich jest rozpatrywany indywidualnie. Jeżeli w Twojej ocenie zarabiasz na tyle, że bez problemu dasz radę spłacać raty, to pozwól to sprawdzić również pożyczkodawcy i daj sobie szansę na otrzymanie finansowania.

Niezwykle ważny element podczas starania się o pożyczkę ratalną to historia kredytowa. Może ona zadziałać zarówno na Twoją korzyść, jak i niekorzyść.

Jeżeli w przeszłości bez problemu spłacałeś swoje poprzednie zobowiązania (bankowe kredyty, limit w koncie czy kartę kredytową), to z jesteś rzetelnym płatnikiem. To zwiększa prawdopodobieństwo, że również terminowo oddasz pożyczkę ratalną, więc jest większa szansa, że ją dostaniesz.

Z kolei, gdy zdarzały Ci się drobne opóźnienia w spłacie swoich kredytów i pożyczek, to od razu nie załamuj rąk. Wciąż pożyczki ratalne są w Twoim zasięgu, a firmy pozabankowe są bardziej skłonne przymknąć oko na niewielkie problemy z zadłużeniem niż banki. Jeśli więc w banku otrzymałeś decyzję negatywną, to wciąż jest szansa dostać pożyczkę ratalną.

Nie można się jednak spodziewać, że wszystkie opóźnienia zostaną zaakceptowane. Gdy trafiłeś już do rejestru dłużników, to nie możesz otrzymać finansowania ani w banku, ani w firmie pożyczkowej. Wynika to z bezpieczeństwa pożyczania. Po to Twoja historia kredytowa jest weryfikowana, aby wychwycić problemy finansowe i nie dopuścić do pogłębiania ich.

A co zrobić, jeżeli masz czystą kartę i jeszcze nigdy nie brałeś żadnych kredytów i pożyczek? Zawsze musi być ten pierwszy raz! Jeżeli spełniasz pozostałe warunki, które są niezbędne do otrzymania pożyczek ratalnych, to brak historii kredytowej nie jest przeszkodą. Zwróć jednak szczególną uwagę na to, aby już za pierwszym razem spłacać zobowiązanie terminowo i budować pozytywną historię.

Ty jako klient nie musisz płacić żadnego podatku z tytułu korzystania z pożyczki ratalnej. Jest to więc zaleta w porównaniu np. do pożyczki prywatnej, którą trzeba opodatkować we własnym zakresie. Jeżeli podpisujesz umowę z profesjonalną firmą pożyczkową, to opłacasz tylko pozycje wyszczególnione w umowie. To po stronie pożyczkodawcy jest to, aby zadbać, by za jego działanie zostały odprowadzone odpowiednie podatki. Aby działalność się opłacała, wlicza je w koszty pożyczki ratalnej.

Ty nie musisz się jednak przejmować daniną do urzędu skarbowego. Twoim obowiązkiem jest tylko płacić raty pożyczkodawcy. Warto oczywiście porównywać różne oferty i szukać takiej, gdzie koszty pożyczania nie będą zbyt wysokie.

Ważną zaletą pożyczki ratalnej jest możliwość przeznaczenia jej na dowolny cel. Co to oznacza? Możesz pożyczone pieniądze wydać na co tylko chcesz i nie musisz się z tego nikomu tłumaczyć ani udokumentować wydanych środków. Firmę pożyczkową interesuje tylko to, aby rata o umówionej wysokości wpłynęła na jej rachunek w terminie.

W przypadku bankowych kredytów nie zawsze tak jest. Istnieją kredyty celowe, które można wydać tylko zgodnie z ich pierwotnym przeznaczeniem (np. kredyty hipoteczne, ekologiczne czy inwestycyjne). Wiąże się to z wieloma formalnościami, bo trzeba potem udowodnić rachunkami czy fakturami, czy rzeczywiście środki zostały wydane tak, jak kredytobiorca zadeklarował.

Na szczęście pożyczki ratalne oznaczają dużą swobodę, bo nikt nie będzie oceniał tego, na co potrzebujesz finansowania. Mogą to być pilne wydatki, z których nie można zrezygnować (np. naprawa auta, wymiana wadliwego sprzętu domowego czy leczenie przepisane przez lekarza). Możesz także obdarować swoich bliskich niezbędnymi rzeczami (np. ubrania, buty, wyposażenie domu), ale także takimi, które po prostu sprawią im przyjemność (przykładowo wycieczka w wymarzone miejsce czy markowa torebka).

Nie zapominaj jednak o sobie. Ty podpisujesz umowę i odpowiadasz za spłatę pożyczki ratalnej, więc możesz przeznaczyć ją na to, czego potrzebujesz albo o czym marzysz. Kurs nowego języka, relaksujący wyjazd do SPA, a nawet nowy materac, dzięki któremu przestanie Cię boleć kręgosłup to tylko przykłady. Ty wiesz najlepiej, czego Ci potrzeba.

Całkowity koszt pożyczki ratalnej najlepiej obrazuje RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Uwzględnia ona wszystkie pozycje, które wpływają na koszt finansowania i wartość pieniądza w czasie oraz przyrównuje je do skali roku. Jeśli masz do wyboru dwie pożyczki ratalne w tej samej kwocie i zaciągane na ten sam okres, to ta, która ma niższe RRSO będzie tańsza.

Nie można porównywać kilku pożyczek ratalnych, jeśli charakteryzuje je różny okres spłaty. Ze względu na to, że RRSO jest podawana w skali roku, to ta wzięta na krótszy okres osiągnie wyższy wskaźnik, mimo że może być tańsza.

Całkowity koszt pożyczki ratalnej, czyli to, ile trzeba będzie spłacić przez cały okres kredytowania, znajdziesz oczywiście w umowie. Nie trzeba więc samemu go liczyć. Jeśli jednak chcesz, to trzeba dodać do siebie:

• odsetki,
• prowizję,
• ubezpieczenie (jeśli jest wymagane),
• inne opłaty, które pobiera pożyczkodawca (np. opłatę przygotowawczą).

Jeżeli potrzebujesz pieniędzy na już, a dodatkowo nie tracić czasu na formalności, to pożyczka ratalna na pewno jest dla Ciebie. Warto tylko poświęcić chwilę na zweryfikowanie wiarygodności pożyczkodawcy – poczytać opinie, sprawdzić, czy jest on członkiem stowarzyszeń branżowych, czy jest obecny na niezależnych porównywarkach oraz jak wygląda obsługa klienta.

Niezbędne jest również porównanie ofert – zwróć uwagę oczywiście na koszty pożyczki, ale także np. na czas wypłaty środków, jeśli zależy Ci na czasie.

Zawsze pamiętaj, że pożyczka ratalna to produkt podobny do kredytu w banku, który trzeba zaciągać odpowiedzialnie. Na chłodno zastanów się, czy dasz radę spłacać zobowiązanie i co zrobisz, gdy zdarzą się niespodziewane wydatki. Czy masz poduszkę finansową, która pozwoli Ci je wtedy sfinansować, a jednocześnie nie odpuszczać płatności raty?

Pożycz tylko tyle, ile potrzebujesz na dany cel (im wyższa kwota, tym większy koszt pożyczki ratalnej), dokładnie przeczytaj umowę i wszystkie wątpliwości od razu wyjaśniaj z pożyczkodawcą. Dzięki temu pożyczka ratalna pozwoli Ci rozwiązać chwilowe kłopoty finansowe i nie narazi Cię na kolejne w przyszłości.

Warto korzystać z pożyczek ratalnych, ale trzeba to robić odpowiedzialnie.

Weź pożyczkę