Pożyczki ratalne – co to za produkt?
Pożyczka ratalna to produkt finansowy, który polega na tym, że klient pożycza pieniądze od banku albo firmy pożyczkowej. Za tę usługę pożyczkodawca pobiera wynagrodzenie wyrażone w koszcie pożyczki. Obie strony podpisują umowę, gdzie zawarta jest informacja, jaką kwotę klient musi oddać i w jakim czasie.
Ważną cechą pożyczki ratalnej jest to, że spłaca się ją w ratach, czyli kapitał i odsetki są dzielone przez określoną liczbę miesięcy. Dzięki temu można pożyczyć np. kilkanaście tysięcy złotych, a oddawać tylko po kilkaset złotych miesięcznie, co nie jest tak obciążające dla domowego budżetu.
Czy taka pożyczka jest bezpieczna?
Kwestia udzielania pożyczek ratalnych jest uregulowana w kilku aktach prawnych, takich jak Kodeks cywilny, Ustawa o kredycie konsumenckim czy pakiet ustaw antylichwiarskich. Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe muszą się do nich stosować. Jeżeli zobaczysz, że Twoje prawa zostaną złamane i np. pożyczkodawca doliczy Ci dodatkowe koszty, niewskazane w umowie albo każe zapłacić wyższe odsetki niż te uregulowane prawnie, to możesz zwrócić się o pomoc do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta.
Oczywiście nie można powiedzieć, że każda pożyczka ratalna będzie bezpieczna. Mogą zdarzyć się oszustwa, dlatego trzeba przykładać dużą wagę do wyboru pożyczkodawcy. Można wybrać bank albo rzetelną firmę pozabankową, która jest obecna w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego, jest członkiem Związku Przedsiębiorstw Finansowych, weryfikuje bazę BIK i może pochwalić się pozytywnymi opiniami klientów.
Dla kogo jest pożyczka ratalna?
Pożyczka ratalna to odpowiednie rozwiązanie dla osób, które szybko potrzebują pieniędzy. Jeżeli zależy Ci na czasie, to lepiej wybrać sektor pozabankowy, gdzie procedura analizy zdolności do spłaty pożyczki jest krótsza niż w banku, a pieniądze szybciej są przelewane na Twoje konto.
Pożyczki ratalne sprawdzą się także wtedy, gdy masz w planach sfinansować większy wydatek (np. wakacyjny wyjazd, remont mieszkania czy naprawę auta), ale nie chcesz, aby rata nadwyrężyła Twój domowy budżet. Dzięki rozłożeniu całej kwoty na miesięczne płatności nie będzie to aż tak odczuwalne dla Twojego portfela.
Ile kosztuje wzięcie pożyczki?
Koszt pożyczki ratalnej jest uzależniony od wybranej kwoty i okresu spłaty. Im więcej zdecydujesz się pożyczyć i im dłużej będziesz korzystać z tych środków, tym do oddania będzie wyższa suma.
Ostateczny koszt pożyczki ratalnej zależy także od oferty banku czy firmy pozabankowej, dlatego opłaca się porównywać różne oferty, aby ostatecznie wybrać tę najkorzystniejszą.
Wszystkie koszty pożyczek ratalnych muszą być zawarte w RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Ta wartość musi być podana, zanim jeszcze podpiszesz umowę i powinna zawierać wszystkie składniki łącznego kosztu, czyli odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą, opłatę za rozpatrzenie wniosku czy ubezpieczenie.
RRSO jest dobrym wskaźnikiem, który pomoże Ci porównać oferty między sobą. Zasada jest prosta – im niższe RRSO, tym tańszy kredyt, ale tylko wtedy, gdy porównujesz pożyczki ratalne zaciągane na ten sam okres. Jest to tak ważne dlatego, że niezależnie od wybranego czasu na spłatę, RRSO jest przyrównywane do skali roku.
Czy możliwa jest pożyczka bez zgody współmałżonka?
W firmie pozabankowej pożyczkę ratalną zawsze można zaciągnąć bez zgody współmałżonka, bo weryfikowany jest tylko pożyczkobiorca.
Banki zaś ustalają limity kwotowe. Aby zaciągnąć kwotę wyższą niż 20-30 tys. zł, trzeba uzyskać pozwolenie męża lub żony.
Jak odpowiedzialnie zaciągnąć pożyczkę? 4 rady
Pamiętaj, że pożyczka ratalna to zobowiązanie finansowe, które trzeba będzie spłacić. Zanim więc podpiszesz umowę, a środki trafią na Twoje konto, sprawdź następujące aspekty.
- Czy masz z czego oddać pieniądze? Czy Twoja wypłata starczy na to, aby co miesiąc płacić ratę o danej wysokości?
- Czy kolejne zobowiązanie nie sprawi, że wpadniesz w kłopoty finansowe? Mierz siły na zamiary i jeśli już teraz masz problem, aby terminowo płacić swoje raty, to zrezygnuj z kolejnej pożyczki ratalnej.
- Czy pożyczkodawca został przez Ciebie odpowiednio sprawdzony? Chodzi o to, aby zweryfikować opinie klientów i deklaracje na stronie internetowej.
- Czy wszystkie zapisy w umowie są dla Ciebie zrozumiałe? Podpisanie umowy oznacza, że akceptujesz wszystkie jej warunki. Jeśli cokolwiek jest dla Ciebie niejasne, to każdy taki przypadek wyjaśnij z pożyczkodawcą.
Na ile rat można rozłożyć pożyczkę?
Pożyczki ratalne można rozłożyć minimalnie na kilka (w większości przypadków min. 3), a maksymalnie nawet ponad 100 rat. Wszystko zależy od tego, jaki podmiot wybierzesz. Firmy pożyczkowe zazwyczaj umożliwiają spłatę pożyczki ratalnej przez maksymalnie od 2 do 5 lat. Z kolei, gdy wybierzesz kredyt gotówkowy w banku, to możesz go spłacać nawet przez 10 lat.
Na im dłuższy okres rozłożysz spłatę zobowiązania, tym miesięczna rata będzie niższa, ale sumarycznie oddasz więcej, bo dłużej będziesz korzystać z pożyczonych pieniędzy.
Gdzie szukać pożyczki dla siebie?
Pożyczka ratalna jest dostępna w banku albo w firmie pożyczkowej. Warto udać się do banku, jeżeli chcesz pożyczyć kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych, a spłatę rozłożyć nawet na 10 lat.
Z kolei, gdy zadowoli Cię kwota od kilkuset złotych do kilkunastu tysięcy złotych i krótszy okres spłaty (kilka lat), to wtedy możesz wybrać sektor pozabankowy.
Pożyczka w banku zazwyczaj będzie tańsza, natomiast w firmie pozabankowej wniosek zostanie szybciej rozpatrzony.
Kiedy bank odmawia Ci pożyczki ratalnej ze względu na drobne opóźnienia w spłacie Twoich poprzednich zobowiązań, to możesz udać się do firmy pozabankowej. Tam ocena zdolności kredytowej jest bardziej liberalna.
Czy pożyczkodawca sprawdzi mnie w BIK?
Każdy bank i większość sektora pozabankowego weryfikuje bazę BIK. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane dotyczące terminowości regulowania zobowiązań finansowych, co pozwala ocenić, czy konkretną osobę stać na kolejną pożyczkę i czy jest ona rzetelnym płatnikiem.
Nieliczne, ale wciąż obecne są firmy, które oferują pożyczki ratalne bez weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej. Lepiej ich jednak unikać, bo oznacza to, że nie przywiązują dużej wagi do bezpieczeństwa pożyczania. Weryfikacja w BIK dostarcza bowiem informacji, które pozwolą wydać decyzję negatywną osobie, które ma zaległości w spłacie zobowiązań. Co ważne, w BIK gromadzone są również informacje o terminowych płatnościach, co z kolei zadziała na korzyść solidnych pożyczkobiorców.
Czy muszę zrobić przelew weryfikacyjny?
W firmach pozabankowych popularną metodą potwierdzenia tożsamości przy staraniu się o pożyczki ratalne jest przelew weryfikacyjny. Dzięki temu nie trzeba wysyłać skanu dowodu osobistego ani pokazywać dokumentu fizycznie w żadnej placówce i cały proces można załatwić bez wychodzenia z domu.
Przelew weryfikacyjny polega na tym, że wysyłasz na wskazany przez pożyczkodawcę rachunek przelew na złotówkę lub grosz. Ta kwota jest później zwracana, bo przelew służy tylko do tego, aby sprawdzić, czy dane pożyczkobiorcy wpisane we wniosku zgadzają się z danymi nadawcy przelewu.
Jak złożyć wniosek?
Aby złożyć wniosek o pożyczkę ratalną, trzeba udać się na stronę internetową wybranego banku albo firmy pożyczkowej. Następnie musisz wybrać interesującą Cię kwotę oraz okres spłaty i na kalkulatorze wyświetli Ci się szacowana rata i koszt pożyczki.
Wniosek należy uzupełnić swoimi danymi osobowymi, teleadresowymi oraz dochodowymi. W bankach często konieczne jest dostarczenie zaświadczenia o dochodach, natomiast firmy pozabankowe w większości tego nie wymagają.
Później wniosek trafia do weryfikacji kredytowej. Jeżeli w ocenie pożyczkodawcy, klient w swojej obecnej sytuacji finansowej jest w stanie spłacać zobowiązanie, to otrzymuje decyzję pozytywną. Jeśli nie, spotka go odmowa.
Warto pamiętać o tym, aby wniosek o pożyczkę ratalną wypełniać prawdziwymi danymi. Trzeba uważać na literówki w imieniu, nazwisku czy nazwie pracodawcy oraz na błędy w numerze dowodu osobistego, czy PESEL, które często się zdarzają. Nie można również podawać dochodów wyższych niż osiągasz w rzeczywistości. Podanie nieprawdziwych danych wiąże się z automatyczną decyzją negatywną.
Na co zwrócić uwagę wybierając pożyczkę?
Aby wybrać dobrą ofertę spośród pożyczek ratalnych, trzeba zwrócić uwagę na kilka aspektów:
- wiarygodność pożyczkodawcy (czy strona internetowa ma certyfikat HTTPS, czy firma jest członkiem stowarzyszeń branżowych, czy ma dobre opinie),
- koszt pożyczki (najlepiej, aby był jak najniższy),
- zapisy umowy (czy jest zrozumiała, czy wszystkie opłaty są podane wprost),
- obsługa klienta (chęć pomocy ze strony pożyczkodawcy podczas składania wniosku czy wyjaśniania wątpliwości).
Co ze wcześniejszą spłatą?
Pożyczkę ratalną zaciągasz na określony czas. Jednak, jeśli wcześniej dysponujesz większą sumą pieniędzy, to możesz oddać zadłużenie przed terminem. Warto to zrobić, bo im krócej korzystasz z pożyczonych pieniędzy, tym sumarycznie mniej za to zapłacisz.
Informację o tym, jak można wcześniej spłacić pożyczkę ratalną, znajdziesz na stronie internetowej pożyczkodawcy, z którego usług korzystasz.
