Sesje bankowe

Sesje bankowe, czyli tak naprawdę sesje ELIXIR, bo z tego systemu korzystają banki, to godziny księgowań, kiedy wysyłane lub przyjmowane są przelewy. Aby ELIXIR zachował swoją wydajność, w każdym banku dzieje się to o innej porze. Przelewy bankowe są jednak agregowane w ramach sesji rozliczeniowych Krajowej Izby Rozliczeniowej.

Weź pożyczkę 

W trakcie każdego dnia roboczego są trzy takie sesje:

• poranna – 10:30 – 11:00,
• popołudniowa – 14:30 – 15:00,
• wieczorna – 17:00 – 17:30.

To, ile idzie przelew, zależy po pierwsze od tego, czy jest wysyłany pomiędzy różnymi bankami czy w ramach tego samego. Przelewy wewnętrzne docierają w kilka sekund, natomiast zewnętrzne czekają na sesje bankowe.

Załóżmy więc, że zlecasz przelew o 11:00, a najbliższa sesja wychodząca w Twoim banku jest o 12:00. Z kolei inny bank, do którego chcesz przelać pieniądze, ma sesje przychodzące o 11:30, 14:30 i 17:00. Na pierwszą sesję Twój przelew nie zdąży, więc załapie się na 14:30.

W tym przykładzie więc, jeśli wyślesz przelew o 11:00, to do odbiorcy w innym banku powinien dotrzeć po 14:30.

Warto pamiętać, że przelew ELIXIR jest realizowany tylko w dni robocze. Jeśli więc będziesz chciał przelać pieniądze w piątek wieczorem, to i tak wpłyną one na docelowe konto dopiero w poniedziałek przed południem.

W poniższej tabeli zgromadziliśmy godziny sesji bankowych (wychodzących i przychodzących) w najpopularniejszych bankach.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych banków.

Aby sprawdzić, kiedy przyjdzie przelew, warto wykorzystać powyższą tabelkę i działać krok po kroku:

1. Z banku, którego wysyłasz przelew, zwróć uwagę na godziny sesji wychodzących.
2. W banku, do którego ma dojść przelew, popatrz na godziny sesji przychodzących.
3. Sprawdź, jaka jest najbliższa sesja w Twoim banku wychodząca po godzinie, w której planujesz wysłać przelew.
4. Zweryfikuj, o której będzie najbliższa sesja przychodząca w banku odbiorcy.
5. Wtedy pieniądze wpłyną na wskazane konto.

Przykładowo, o 10:00 zlecasz przelew z PKO BP do ING Banku Śląskiego. Najbliższa sesja wychodząca w PKO BP od tej godziny ma miejsce o 11:45. Jeśli o tej porze pieniądze zostaną wysłane, to do ING wpłyną o 15:00 podczas najbliższej sesji przychodzącej.

Szczególnie gdy np. opłacasz rachunki, spłacasz ratę, bo na Twoim koncie widnieje pożyczka ratalna, oddajesz znajomemu pieniądze czy zamawiasz produkt przez internet, zależy Ci, aby sprawdzić, czy przelew już doszedł.

Najprostszym sposobem jest zapytanie odbiorcy, bo może on łatwo sprawdzić, czy saldo na jego koncie się zmieniło. Ten sposób możesz wykorzystać, gdy przekazujesz pieniądze komuś, kogo znasz. Wystarczy bowiem tylko do kogoś zadzwonić czy napisać wiadomość.

Jeżeli jednak przelewasz pieniądze do instytucji (np. spłacasz ratę kredytu czy pożyczki ratalnej, przelewasz należność do ZUS czy urzędu skarbowego albo płacisz za zamówienie w sklepie internetowym), wtedy również możesz zapytać, ale w bardziej sformalizowany sposób. Każda tego typu instytucja udostępnia dane kontaktowe dla klientów. Można zadzwonić na infolinię, wysłać maila albo zapytać na chacie, czy należność wpłynęła.

Nie ma możliwości zapytać bezpośrednio w banku odbiorcy czy przelew został zaksięgowany. Banki obowiązuje tajemnica bankowa i nie mogą one udzielać informacji na temat salda na koncie swoich klientów.

Jeśli jednak zlecisz przelew w danym dniu, to możesz się spodziewać, że tego samego albo kolejnego dnia roboczego wpłyną do danego banku. Jeżeli godzina ma dla Ciebie znaczenie i zależy Ci, aby odbiorca otrzymał pieniądze jeszcze tego samego dnia, to musisz wysłać pieniądze w dniu roboczym i postaraj się to zrobić przed 8:00 rano. Wtedy w większości banków załapiesz się na pierwszą sesję ELIXIR i nie ma ryzyka, że przelew zostanie przesunięty na kolejny dzień.

Generalnie wysłanie przelewu trwa kilka sekund, jednak w przypadku systemu ELIXIR, sesja warunkuje czas jego dostarczenia. Zlecone przelewy są gromadzone i gdy nadejdzie sesja wychodząca, to dopiero przesyłane są do innych banków. One z kolei nie otrzymują ich od razu, tylko przy najbliższej sesji przychodzącej i dopiero wtedy pieniądze trafiają na konto odbiorcy.

Dlatego przelew tradycyjny może iść tylko godzinę, ale również kilka dni, jeśli wyślesz go wieczorem, a w kolejnych dniach wypada weekend albo święto.

Zazwyczaj w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej jest informacja o tym, kiedy pieniądze zostaną wysłane.

Warto pamiętać, że przelewy wewnętrzne, czyli te, które wędrują z konta na konto w obrębie jednego banku, są wysyłane w ciągu kilku sekund.

Jeżeli zależy Ci na czasie, to warto wykorzystać przelew natychmiastowy, który jest dostępny w większości banków. Różnica pomiędzy zwykłym przelewem ELIXIR, a natychmiastowym jest taka, że trzeba za niego zapłacić (zazwyczaj kilka złotych).

Niezależnie jednak, kiedy go wyślesz i do jakiego banku, wpłynie on na rachunek odbiorcy w ciągu kilku sekund.

Jednak, żeby nie przepłacać, to warto wykorzystywać tę możliwość tylko w wyjątkowych przypadkach, np. gdy wypada już dzień spłaty raty pożyczki ratalnej czy podatku do urzędu skarbowego. Opóźnienie w takich przypadkach wiąże się z opłatami, więc bardziej się opłaca zapłacić za przelew natychmiastowy i nie być obciążonym karnymi odsetkami.

Standardowy przelew ELIXIR idzie tyle, ile czasu jest pomiędzy najbliższą sesją wychodzącą w Twoim banku a najbliższą sesją przychodzącą w banku odbiorcy (od kilku godzin do kilku dni). Można skrócić czas oczekiwania na pieniądze do kilku sekund, korzystając z możliwości wysłania przelewu natychmiastowego. W bankowych tabelach opłat i prowizji taki przelew jest określany również ekspresowym albo express ELIXIR. Warto wcześniej sprawdzić, ile taka operacja kosztuje.

1. Sesje ELIXIR zostały stworzone po to, aby lepiej zapanować nad płynnością banku. Dzięki nim rzadziej dochodzi do problemów z wysyłaniem i otrzymywaniem pieniędzy, bo zlecenia są agregowane. Dzięki usystematyzowaniu procedury banki nie muszą utrzymywać dużych rezerw pieniężnych i rozliczać się same pomiędzy sobą.
2. Są trzy sesje ELIXIR w ciągu dnia. Do tego momentu bank musi zdążyć zadeklarować, ile pieniędzy wysyła i ile ma otrzymać. Oczywiście dzieje się to automatycznie na podstawie zleceń od klientów.
3. Twórcą systemu ELIXIR jest Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR), a sam system funkcjonuje nieprzerwanie od 1994 roku.
4. Banki płacą mniej za wcześniej złożone zlecenia. Dlatego np. gdy poranna sesja ELIXIR zaczyna się o 10:00, to większość banków kończy przyjmowanie zleceń o 8:00-8:30.
5. Sesje ELIXIR działają tylko w dni robocze. W pozostałe dni można wysłać przelew, ale dojdzie on dopiero kolejnego dnia pracy.

Jest to podstawa funkcjonowania systemu ELIXIR. Sesja jest po to, aby nie przeciążać bankowych systemów, a pieniądze mogły trafić do odbiorcy maksymalnie szybko. Sesje odbywają się tylko trzy razy dziennie i za jednym razem są realizowane zlecenia, które trafiły od klientów od zakończenia poprzedniej sesji ELIXIR.

Nie dotyczy to systemu express ELIXIR, który realizuje zlecenia w czasie rzeczywistym i nie jest uzależniony od godzin sesji.

Warto również wiedzieć, że przelew można zastosować z datą przyszłą. Tradycyjnego zlecenia nie można przyspieszyć, ale można zaplanować je np. na kolejny dzień. Dzięki czemu nie musisz o nim pamiętać, a pieniądze zostaną wysłane wtedy, kiedy trzeba, podczas pierwszej porannej sesji ELIXIR w danym dniu.

Sesje wychodzące polegają na tym, że podczas ich trwania zlecone przelewy są wysyłane do innych banków. Z kolei podczas sesji przychodzących przelewy z innych instytucji są przyjmowane i księgowane na kontach odbiorców.

W większości banków w każdy dzień roboczy odbywają się po trzy sesje wychodzące i trzy przychodzące, co oznacza, że są przyjmowane zlecenia, które zostaną zrealizowane podczas porannej, popołudniowej lub wieczornej sesji ELIXIR.

W polskich bankach są dostępne następujące rodzaje przelewów:

• wewnętrzny ELIXIR – w obrębie tego samego banku, bezpłatny, dociera w kilka sekund, jest realizowany przez KIR,
• zewnętrzny ELIXIR – z jednego do drugiego banku, bezpłatny, jeśli zlecany przez internet lub w aplikacji mobilnej, dociera zgodnie z sesjami ELIXIR, jest realizowany przez KIR,
• express ELIXIR – zazwyczaj płatny (kilka złotych), dociera w kilka sekund, niezależny od sesji ELIXIR, jest realizowany przez KIR,
• SORBNET – przeznaczony do rozliczeń wysokogotówkowych, nie ma maksymalnej kwoty, dociera w kilka sekund, zazwyczaj kosztuje ok. 30 zł, jest realizowany przez Narodowy Bank Polski,
• przelew BLUE CASH – alternatywa dla przelewów ekspresowych, zazwyczaj bezpłatny, dociera w kilka sekund (w dni robocze), maksymalnie można przelać 20 tys. zł, często wykorzystywany w sklepach internetowych, jest realizowany przez prywatną firmę Blue Media,
• przelew na telefon BLIK – dociera w kilka sekund, bezpłatny, pieniądze wysyła się na numer telefonu odbiorcy, powiązany z kontem bankowym, jest realizowany przez Polski Standard Płatności,
• przelew SEPA – przelew zagraniczny w krajach strefy euro, można go zlecić z konta złotówkowego, ale jest przeliczany i wysyłany w euro, dociera w ciągu ok. 24h w dni robocze,
• przelew SWIFT – przelew zagraniczny, który można zlecić i wysłać z i do dowolnego banku na całym świecie w wybranej walucie, dociera w ok. 3 dni robocze, można ustalić, czy koszty przelewu pokrywa nadawca (OUR), czy odbiorca (BEN), czy może się dzielą (SHA).

Weź pożyczkę