Co to jest pożyczka pozabankowa?

• Pożyczać możemy od różnych instytucji oraz osób prywatnych, na przykład rodziny lub znajomych. Pożyczka, o czym warto pamiętać, jest terminem dość szerokim w przeciwieństwie do kredytów, które są celowe i mogą być tylko udzielane przez banki. Po pożyczki pozabankowe możemy zwrócić się do firm pożyczkowych specjalizujących się w ich udzielaniu.

Pożyczka pozabankowa to produkt, który polega na udostępnieniu Ci określonej kwoty pieniędzy przez firmy, które działają poza sektorem bankowym.. Ty musisz tę sumę oddać w określonym czasie, powiększoną o należne opłaty. Terminem pożyczki pozabankowe określamy pożyczki oferowane przez firmy pożyczkowe. Zaliczają się do nich różnego rodzaju pożyczki udzielane zarówno krótkoterminowo, jak i długoterminowo. Opiewają one głównie na mniejsze sumy, ale możemy też znaleźć oferty pozwalające na uzyskanie wsparcia finansowego wynoszącego kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych.

Pożyczka pozabankowa jest łatwo dostępna i udzielana na jasnych i przejrzystych warunkach. Składasz wniosek, jest on później rozpatrywany, potwierdzasz swoją tożsamość, podpisujesz umowę, otrzymujesz środki i je spłacasz. A to wszystko dzieje się bez wychodzenia z domu – szybko, komfortowo i bezpiecznie.

Weź pożyczkę

Firmy, które przyznają pożyczki pozabankowe wymagają minimum formalności. Co to oznacza? W większości przypadków wystarczy:

• bycie w określonym wieku,
• dowód osobisty,
• zamieszkanie na terenie Polski,
• posiadanie konta w banku,
• numer telefonu, pod którym można się z nami skontaktować,
• brak wpisów w bazach dłużników. 

Jeśli analitycy pożyczkodawcy będą mieli wątpliwości co do Twojego źródła dochodu, to poproszą Cię o jego udokumentowanie (np. przesłanie wyciągu z Twojego konta bankowego). Zdarza się to jednak dużo rzadziej niż w bankach, gdzie niekiedy trzeba również przynieść zaświadczenie od pracodawcy o wysokości uzyskiwanych zarobków, co wymaga sporo zachodu, a przede wszystkim konieczności poinformowania w firmie, że potrzebne jest Ci dodatkowe finansowanie. Dla niektórych jest to o tyle drażliwa kwestia, że nie chcą dzielić się swoimi planami. Pożyczka pozabankowa pozwala zachować całą sprawę w tajemnicy.

Podobnie jak kredyt w banku, tak, aby pożyczka pozabankowa została nam przyznana, trzeba spełnić kilka warunków. Występują jednak przypadki, które umożliwiają uzyskanie finansowania. Są to następujące osoby:

• w zbyt młodym albo w zbyt zaawansowanym wieku (każda firma pożyczkowa ustala własne limity wiekowe),
• niemające żadnego źródła dochodów (warto wiedzieć, że nie trzeba być zatrudnionym na umowę o pracę, wystarczy umowa cywilnoprawna, emerytura lub renta),
• posiadające zbyt wiele zobowiązań, które sprawiają, że nie dadzą rady spłacić kolejnej pożyczki,
• niemające konta bankowego, które jest niezbędne do potwierdzenia tożsamości i do wypłacenia pożyczki pozabankowej,
• wpisane do rejestru dłużników.

Jeżeli jednak nie jesteś żadną z wyżej wymienionych osób, a otrzymałeś decyzję negatywną po złożeniu wniosku o pożyczkę pozabankową, to pamiętaj, że warto zawnioskować w innej firmie. Każdy podmiot stosuje inne podejście do liczenia zdolności kredytowej, więc jest duże prawdopodobieństwo, że gdzie indziej otrzymasz pieniądze.

• chwilówka - udziela na niewielką kwotę oraz na krótki czas i spłacona zazwyczaj w formie jednej lub dwóch rat,
• pożyczka ratalna – udzielana na wyższe sumy oraz z dłuższym czasem spłaty, płacona w comiesięcznych ratach,
• pożyczka hipoteczna – pod zastaw nieruchomości, w przypadku braku spłaty zadłużenia przedmiot zastawu, na przykład mieszkanie, przechodzi na własność pożyczkodawcy,
• pożyczka lombardowa – pożyczka udzielana pod zastaw ruchomości, na przykład biżuterii, elektroniki, zegarków w lombardach,
• pożyczka społecznościowa – specjalny typ pożyczki pozabankowej udzielanej przez serwisy pożyczek społecznościowych.

To, czy pożyczka pozabankowa zostanie przyznana, zależy od oceny zdolności do jej spłaty, którą przeprowadza firma pożyczkowa. Dlatego oczekiwana suma zarobków jest uzależniona od kwoty, o którą się starasz.

Ogólna rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego mówi, że łączne miesięczne raty Twoich zobowiązań nie powinny przekraczać połowy dochodów. Dlatego gdy zarabiasz np. 3 000 zł, to maksymalnie otrzymasz pożyczkę, której rata wyniesie 1 500 zł. Z kolei, gdy masz już na swoim koncie ratę o wysokości 1 000 zł, to kolejny produkt powinien Cię kosztować maksymalnie 500 zł miesięcznie. Są to jednak ustandaryzowane wytyczne, a konkretne wymagania zależą od Twojej sytuacji i polityki pożyczkodawcy.

Wiele osób zastanawia się, czy to, że pracują w oparciu o umowę zlecenie, może przekreślić ich szansę na uzyskanie pożyczki pozabankowej? Prawdą jest, że banki preferują umowę o pracę, która jest bardziej stabilną formą zatrudnienia. Firmy pożyczkowe nie są w swoich wymaganiach tak restrykcyjne, dlatego w większości akceptują osoby, które pracują na umowę zlecenie. Ważniejsze jest, aby zleceniodawca był stabilny i godny zaufania, a dochody na tyle wysokie, aby bez problemu dało się spłacać pożyczoną kwotę. Muszą być one również udokumentowane.

Jakie są zalety pożyczki pozabankowej? Jest ich naprawdę sporo, do tych najważniejszych można zaliczyć: 

• wygodę - taki jest cały proces wnioskowania, od momentu złożenia wniosku do wypłaty pożyczki pozabankowej. Za pomocą telefonu czy komputera podłączonego do internetu można złożyć swoją aplikację w dowolnym miejscu i czasie – również w nocy czy w weekend,

• możliwość wyboru kwoty i okresu spłaty - lient może wybrać kwotę pożyczki oraz termin spłaty, dopasowując zobowiązanie do swoich aktualnych potrzeb i możliwości finansowych,

• szybkość - wnioski są rozpatrywane dużo szybciej niż w bankach, więc możesz liczyć na to, że pożyczone pieniądze wpłyną na Twoje konto nawet w ciągu kilku dni. Dlatego pożyczka pozabankowa sprawdzi się lepiej, gdy masz do uregulowania pilne wydatki,

• mniej formalności - pożyczki pozabankowe to także dobre rozwiązanie dla osób, którym zdarzyły się drobne opóźnienia w spłacie. Firmy pozabankowe nie wymagają tak wysokiego scoringu BIK jak banki,

• wypłata wprost na konto - po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, środki z pożyczki trafią na Twoje konto bankowe, 

• możliwość uzyskania finansowania na dowolny cel - środki z pożyczki pozabankowej można zazwyczaj przeznaczyć na dowolny wydatek np. naprawę samochodu, zakup sprzętu AGD czy pokrycie niespodziewanych kosztów,

• wszystko załatwisz online - to, że wszystko można załatwić bez wychodzenia z domu sprawia, że skorzystanie z pożyczki pozabankowej łatwo utrzymać w tajemnicy. Jeżeli nie chcesz, nie musisz więc dzielić się tym faktem ze swoim pracodawcą czy rodziną.

Poza wskazanymi wcześniej zaletami pożyczka pozabankowa ma również swoje wady. Tu można wymienić:

• ryzyko nadmiernego zadłużania się - szybki proces wnioskowania i ograniczona liczba formalności to zaleta, ale jednocześnie może to skłaniać do podejmowania pochopnych decyzji finansowych. Łatwy dostęp do finansowania wymaga szczególnej odpowiedzialności ze strony klienta i dopasowania wysokości pożyczki do możliwości finansowych, 
• wyższe koszty - pożyczka pozabankowa niekiedy jest droższa od kredytu, który otrzymamy w banku. Dlatego nim wybierzemy konkretnego pożyczkodawcę, warto przeanalizować ich oferty i związane z nimi koszty,
• konieczność porównania wielu ofert - poszczególne firmy różnią się kosztami, warunkami spłaty, dodatkowymi usługami i udogodnieniami. Przed podpisaniem umowy warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość raty, ale także na RRSO, całkowity koszt pożyczki, opłaty dodatkowe oraz możliwości wcześniejszej spłaty,
• krótszy okres spłaty - niektóre pożyczki pozabankowe, zwłaszcza chwilówki, mają stosunkowo krótki termin spłaty. Może to oznaczać konieczność jednorazowego zwrotu całej kwoty w krótkim czasie, co dla części klientów stanowi duże obciążenie finansowe.

Przed wzięciem pożyczki pozabankowej warto dokładnie przeanalizować jej koszt, warunki spłaty i wpływ raty na domowy budżet. Dobrze jest porównać dostępne na rynku oferty oraz zweryfikować podmiot od którego chcemy pożyczyć pieniądze. Nie sposób również zapomnieć o przeczytaniu umowy przed jej podpisaniem oraz wszystkich załączników. Zanim złożymy wniosek przyjrzymy się też temu, jakie są warunki pożyczki, czy możemy spłacić ją przed terminem oraz z jakimi konsekwencjami przyjdzie nam się zmierzyć, w przypadku nieterminowej spłaty zobowiązania. Poniżej podpowiadamy, jakie jeszcze pytania warto sobie zadać i na jakie kwestie zwrócić uwagę, zanim klikniemy „wyślij wniosek”.

Przed podpisaniem umowy należy sprawdzić, czy rata zmieści się w domowym budżecie przez cały okres spłaty. W tym celu warto zestawić miesięczne dochody ze wszystkimi stałymi kosztami, takimi jak czynsz, rachunki, żywność, transport, inne kredyty i pożyczki oraz wydatki na utrzymanie rodziny.

Nie należy zakładać, że cała obecna nadwyżka finansowa może zostać przeznaczona na ratę. W budżecie powinna pozostać rezerwa na nieprzewidziane wydatki, utratę części dochodu, chorobę lub awarię samochodu czy sprzętu domowego. Jeśli spłata byłaby możliwa wyłącznie przy założeniu, że nic nieprzewidzianego się nie wydarzy, zobowiązanie może być zbyt dużym obciążeniem.

Kosztu pożyczki nie należy oceniać wyłącznie na podstawie wysokości miesięcznej raty. Niska rata może wynikać z wydłużenia okresu spłaty, co niekiedy znacząco zwiększa sumę, którą klient ostatecznie odda pożyczkodawcy.

Najważniejsze jest porównanie kwoty otrzymanej przez klienta z całkowitą kwotą do zapłaty. Całkowity koszt pożyczki może obejmować odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą, koszty usług dodatkowych oraz inne opłaty wymagane do uzyskania finansowania.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, pokazuje koszt finansowania w ujęciu rocznym i uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, lecz również część prowizji i obowiązkowych opłat. Jest to ważny wskaźnik, ale nie powinien być jedyną podstawą wyboru oferty.

Porównując oferty pożyczek poza RRSO należy sprawdzić:

• całkowitą kwotę do zapłaty,
• całkowity koszt pożyczki,
• wysokość prowizji,
• oprocentowanie,
• okres spłaty,
• liczbę i wysokość rat,
• dodatkowe opłaty.

Przed zawarciem umowy należy dokładnie przeczytać formularz informacyjny, projekt umowy, tabelę opłat i prowizji oraz regulamin ewentualnej promocji. Informacje wyświetlane w reklamie albo kalkulatorze na stronie internetowej nie zastępują dokumentów wiążących strony.

Szczególną uwagę warto zwrócić na:

• kwotę pożyczki wypłacaną klientowi,
• całkowity koszt zobowiązania,
• RRSO,
• terminy i wysokość rat,
• warunki wcześniejszej spłaty,
• konsekwencje opóźnienia,
• opłaty dodatkowe,
• warunki odstąpienia od umowy,
• zasady wypowiedzenia umowy.

Nie należy podpisywać dokumentów, których treść jest niejasna. W razie wątpliwości warto poprosić pożyczkodawcę o wyjaśnienie konkretnych zapisów przed zaakceptowaniem oferty.

Przed podaniem danych osobowych i zaciągnięciem zobowiązania trzeba zweryfikować firmę pożyczkową. Należy sprawdzić jej pełną nazwę, adres siedziby, dane rejestrowe, dostępne kanały kontaktu oraz obecność w odpowiednich rejestrach.

Warto także wejść na stronę internetową pożyczkodawcy i sprawdzić, czy warunki pożyczki są jasno opisane, czy podane są wszystkie koszty, czy firma udostępniła swoje dane kontaktowe etc. Pewną wskazówką może być też to, jak długo dany pożyczkodawca jest obecny na rynku, czy udostępnia na swojej stronie kalkulator pożyczkowy, czy sama strona internetowa jest odpowiednio zabezpieczona i czy nasze dane osobowe są właściwie chronione.

Wiarygodny pożyczkodawca powinien udostępniać wzór umowy, formularz informacyjny, zasady naliczania kosztów i dane umożliwiające jednoznaczną identyfikację firmy.

Opinie w internecie mogą być pomocne, ale nie powinny zastępować analizy umowy i danych rejestrowych. Część recenzji może być sponsorowana, nieaktualna lub dotyczyć innego produktu niż ten, którym interesuje się klient.