Pożyczka dla zadłużonych – co to jest, kto udziela?

Pożyczka dla zadłużonych kojarzy się negatywnie jako rozwiązanie dla tych, którzy nie dają rady spłacać zaciągniętych już kredytów i pożyczek. W rzeczywistości jednak pożyczki dla zadłużonych to produkty dla tych, którzy mają już na koncie zobowiązania, niezależnie od tego, czy spłacają je w terminie. 

Biorąc pod uwagę fakt, że pożyczka dla zadłużonych to po prostu każda kolejna pożyczka, brana wtedy, jeżeli poprzednie zobowiązania, nie zostały jeszcze spłacone, to oczywiście można mieć więcej takich produktów.

Wszystko zależy od posiadanej zdolności kredytowej. Jeżeli masz na tyle wysokie dochody i stabilną pracę, że dasz radę oddawać kolejną ratę w terminie to pożyczka dla zadłużonych może zostać Ci przyznana. Pamiętaj jednak, że warunkiem, który bezwzględnie trzeba spełnić, starając się o takie finansowanie, jest spłacanie obecnych zobowiązań w terminie. Żaden bank ani firma pożyczkowa nie udostępni Ci środków, jeżeli już teraz masz problemy z regulowaniem długów.

Pożyczki dla zadłużonych często są traktowane jako remedium na finansowe kłopoty. Wydaje się, że biorąc kolejne środki, łatwo spłacisz obecne pożyczki czy kredyt. Dla zadłużonych jednak może wiązać się to z niebezpieczeństwem.

Jeżeli zbyt lekkomyślnie podejdziesz do takiej decyzji, to może się okazać, że pożyczki dla zadłużonych również nie dasz rady spłacić. Jest to prosta droga do wpadnięcia w spiralę długów.

Dlatego biorąc kolejną pożyczkę, musisz dążyć do tego, aby jej rata była niższa (np. dzięki dłuższemu okresowi spłaty) niż ta, którą spłacasz teraz. Dzięki temu mniej obciąży Twój domowy budżet i rzeczywiście może być pomocna przy wyjściu z długów.

Zanim zdecydujesz się podpisać umowę o pożyczkę dla zadłużonych, zwróć uwagę na 5 najważniejszych rzeczy, które opisaliśmy poniżej:

1. Koszt pożyczki – warto sprawdzić, czy koszty nie są wyższe niż te prawnie ustalone w ustawie antylichwiarskiej i czy w umowie, nie ma dodatkowych opłat.
2. Wiarygodność pożyczkodawcy – zweryfikuj, jakie opinie ma dana firma, czy figuruje w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego i czy jest członkiem Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce.
3. Sposób wypłaty – w zapisach umowy dokładnie przeczytaj, kiedy i w jakiej formie otrzymasz pożyczone środki.
4. Czas i forma spłaty pożyczki – jest to niezwykle istotne, aby sprawdzić, do kiedy musisz oddać pieniądze i na jaki rachunek masz je przelać.
5. Sposób postępowania w razie problemów ze spłatą – dowiedz się, co trzeba zrobić, jeżeli zbliża się termin oddania pożyczki, ale Ty nie masz jej z czego spłacić. Sprawdź, jakie są koszty za opóźnienie i czy można wydłużyć czas na spłatę.

Jeżeli dysponujesz większą sumą gotówki i chcesz wcześniej uporać się z Twoją pożyczką dla zadłużonych, to oczywiście możesz spłacić ją przed terminem. Jest to dla Ciebie naprawdę opłacalne, bo im krócej korzysta się z udostępnionych środków, tym łącznie mniej trzeba za to zapłacić.

Aby zgłosić chęć przedterminowej spłaty pożyczki, najlepiej skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą albo sprawdzić informacje na jego stronie internetowej.

Pożyczki dla zadłużonych są naprawdę przydatne i warto je wziąć, ale tylko pod jednym warunkiem. Musisz mieć pewność, że dasz radę terminowo spłacić raty. Pamiętaj jednak, żeby zostawić sobie zapas gotówki na niespodziewane wydatki. Np. jeżeli przy obecnych dochodach udaje Ci się zaoszczędzić 1 000 zł miesięcznie, to nie szukaj pożyczki dla zadłużonych z dokładnie taką ratą.

Lepiej pożyczyć niższą kwotę i płacić np. 500 zł miesięcznie, a drugie 500 zł zostawić sobie np. gdy zepsuje Ci się sprzęt w domu, dziecko wyrośnie z zimowych butów i trzeba będzie kupić nowe albo gdy zachorujesz i potrzebne będą lekarstwa.

Warto pamiętać, że kredyt dla zadłużonych, tak jak każde inne zobowiązanie obciąży Twoją zdolność kredytową. Oznacza to, że w przyszłości będziesz mógł pożyczyć mniej niż gdybyś nie zdecydował się na taki produkt. Jeżeli jednak masz odpowiednio wysokie dochody, to nie jest to przeszkoda do uzyskania kredytu czy pożyczki w przyszłości.

Problem zaczyna się wtedy, jeżeli pożyczki dla zadłużonych nie regulujesz w terminie. Niewielkie opóźnienia mogą przekreślić szansę na pozytywną decyzję w banku, natomiast duże zaległości mogą skończyć się nawet zajęciem komorniczym.

Pożyczka dla zadłużonych, tak jak inne produkty kredytowe, będą odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. W tej bazie znajdą się informacje odnośnie do tego, czy w terminie spłacasz swoje raty.

Do biur informacji gospodarczej trafisz wtedy, gdy Twoje problemy ze spłatą zobowiązań będą na tyle poważne, że konieczny będzie wpis do rejestru dłużników.

Niestety głównym warunkiem, który trzeba spełnić, składając wniosek o pożyczkę dla zadłużonych, są regularne dochody. Jeżeli ich nie posiadasz, a nawet jeśli posiadasz, ale nie są udokumentowane, to trzeba będzie przygotować się na decyzję negatywną.

Regularne zarobki zwiększają prawdopodobieństwo, że raty będziesz oddawać w terminie. Jeśli ich nie masz, to pożyczkodawca Ci odmówi, bo wie, że będziesz zalegać z długiem.

Podobna zasada dotyczy także zajęcia komorniczego. Jeśli komornik zajął Twoje konto, to nie możesz starać się o pożyczkę dla zadłużonych.

Dla banku czy firmy pozabankowej jest to znak, że nie dajesz rady spłacać swoich obecnych zobowiązań, więc kolejna pożyczka pogłębi tylko Twoje kłopoty finansowe.

Osoby, którym ciężko spłacać obecne zobowiązania, często zastanawiają się, co wybrać, aby poradzić sobie z tą sytuacją. A wyjścia z niej są dwa – pożyczka dla zadłużonych albo konsolidacja zobowiązań.

Konsolidacja zobowiązań polega na przeniesieniu wszystkich Twoich obecnych kredytów i pożyczek do jednego banku. Udzieli on Ci kredytu na ten cel, zazwyczaj spłaci także Twoje zobowiązania, a Ty od tej pory płacisz tylko jedną ratę. Jest to niezwykle wygodne rozwiązanie i pozwala odciążyć domowy budżet. Konsolidacja często wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, co pozwala Ci płacić łącznie mniej niż wynosiły Twoje raty do tej pory. Jest to lepsze rozwiązanie, jeżeli masz do oddania kilkaset tysięcy złotych, głównie w produktach bankowych. Ze względu na wyższe ryzyko banki często odmawiają konsolidacji chwilówek.

Jeżeli do spłaty masz zobowiązania pozabankowe, a do tego kilka razy spóźniłeś się ze spłatą raty, to lepsza będzie pożyczka dla zadłużonych. Firmy pożyczkowe łagodniej oceniają zdolność do spłaty zobowiązania, więc łatwiej jest otrzymać decyzję pozytywną. Pamiętaj jednak, że takie pożyczki dla zadłużonych można wziąć na maksymalnie kilkanaście tysięcy złotych.

Koszt pożyczki dla zadłużonych zależy od wybranej kwoty i okresu spłaty. Im wyższa suma i dłuższy czas korzystania z pożyczonych środków, tym więcej przyjdzie Ci za to zapłacić. Na każdej stronie internetowej instytucji pożyczkowej znajdziesz kalkulator, który przeliczy Ci szacunkową ratę i koszt pożyczki.

Pamiętaj również, aby przed podjęciem ostatecznej decyzji, zapoznać się z ofertami kilku pożyczek dla zadłużonych. Pomiędzy pożyczkodawcami koszty mogą również znacząco się różnić.