Oszczędności powiększają zdolność kredytową
Zdolność kredytowa wpływa na to, jak dużo pieniędzy możemy pożyczyć od banku lub od firmy pozabankowej. Gdy nasza zdolność kredytowa jest wysoka, możemy liczyć na wysoką sumę pożyczki lub kredytu. Jeśli jest niska, nie pożyczymy tak dużo.
Zdolność osoby ubiegającej się o pożyczkę lub o kredyt do spłaty pożyczonego kapitału wraz z odsetkami w określonym terminie określana jest terminem zdolności kredytowej. Jest ona badana w przypadku większości pożyczek i kredytów, o które ubiega się klient. Firmy pożyczkowe oraz banki mają własne reguły i metodyki służące do obliczenia zdolności kredytowej.
Analiza zdolności kredytowej dzielona jest na dwa obszary – pierwszy to analiza ilościowa dochodów klienta, drugi to z kolei analiza jakościowa cech klienta. Poniżej prezentujemy główne czynniki, które kształtują zdolność kredytową.
Na zdolność kredytową wpływają:
• wysokość osiąganych co miesiąc dochodów
• źródła dochodów oraz ich systematyczność
• aktualne obciążenia, na przykład rachunki, raty, alimenty
• dotychczasowa historia kredytowa
• wiek klienta
• rodzaj kredytu i jego rat
• okres kredytowania
• wysokość wkładu własnego
• dodatkowe zabezpieczenia, na przykład nieruchomość
Wobec tego wtedy, gdy jesteśmy w dobrej sytuacji finansowej i nie mieliśmy w przeszłości żadnych problemów ze spłacaniem zobowiązań, nasza zdolność kredytowa będzie wysoka.
Oszczędzasz – pożyczasz więcej
Musimy tutaj także wskazać, że w kontekście zdolności kredytowej duże znaczenie mają również posiadane przez klienta oszczędności. Można rozpatrywać je na dwa sposoby, a mianowicie mogą one stanowić wkład własny przy zaciąganiu pożyczki albo kredytu, albo mogą być zabezpieczeniem, gdy znajdują się na lokacie.
Oszczędności przydadzą się głównie wtedy, gdy chcemy wnioskować o większą sumę, na przykład chodzi nam o pożyczkę gotówkową na duży remont, o kredyt mieszkaniowy czy o kredyt samochodowy. W takich właśnie przypadkach możemy zastosować wkład własny lub wymagane są zabezpieczenia, którymi mogą być też zgromadzone przez klienta oszczędności.
Im większy wkład własny, tym taniej będziemy mogli pożyczyć pieniądze. Warto wskazać, że w przypadku kredytów mieszkaniowych już teraz konieczne jest przekazanie bankowi wkładu własnego w wysokości 20% ceny nieruchomości, więc to kilkadziesiąt tysięcy złotych, biorąc pod uwagę wysokie ceny lokali.
Co wtedy, gdy otrzymamy decyzję odmowną?
Jak wspomnieliśmy wcześniej, banki oraz firmy pożyczkowe mają różne metodyki i zasady liczenia zdolności kredytowej u swoich klientów. Generalnie, w przypadku mniejszych pożyczek jak chwilówki czy pożyczki gotówkowe na małe sumy, nie jest wymagana tak wysoka zdolność kredytowa jak w przypadku kredytów mieszkaniowych i innych na duże sumy.
Jeśli otrzymamy decyzję odmowną w jednej firmie, możemy spróbować udać się do drugiej, gdzie istnieje większe prawdopodobieństwo, że będziemy mogli pożyczyć pieniądze łatwiej. Gdy jednak wszędzie otrzymujemy odmowę, powinniśmy znaleźć jej przyczynę – mogą być to małe zarobki czy duże koszty albo wpisanie na listę dłużników.