Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie spłaty

Na naliczenie odsetek za opóźnienie spłaty długu możemy narazić się zarówno w przypadku pożyczki bankowej, jak i pozabankowej. Są one naliczane już od pierwszego dnia opóźnienia. Wtedy, gdy ze spłatą spóźnimy się tylko o kilka dni, nie będą wysokie, ale wtedy, gdy będzie to już znacznie dłuższy okres, możemy mieć już większe problemy.

Od 1 stycznia 2016 roku w życie weszły nowe zasady ustalania odsetek ustawowych, maksymalnych oraz za opóźnienie. Wprowadziła je Ustawa z dnia 9 października 2015 r. o zmianie ustawy o terminach zapłaty w transakcjach handlowych, ustawy – Kodeks cywilny oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. 2015 poz. 1830). Skupmy się tutaj na odsetkach ustawowych.

Zgodnie z art. 481. par. 1 k.c. w sytuacji, gdy dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel, czyli na przykład pożyczkodawca, może żądać odsetek za czas opóźnienia. Dotyczy to nawet sytuacji, w których wierzyciel nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było wynikiem okoliczności, za które dłużnik nie ponosi odpowiedzialności.

Zgodnie z nowymi zasadami, jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie została z góry oznaczona, wierzycielowi może otrzymać odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych. Aktualnie wynoszą one 7% w skali roku.

Odsetki maksymalne mogą być naliczone w sytuacji, gdy wierzytelność jest oprocentowana według stopy wyższej niż odsetki ustawowe. Wówczas wierzyciel nadal może żądać odsetek za opóźnienie zgodnie z wartością wyższej stopy.

Od początku 2016 roku stosuje się ograniczenie maksymalnej wysokości odsetek za opóźnienie. Zgodnie z przepisami maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie w stosunku rocznym, czyli nie może być wyższa niż 14 % w stosunku rocznym.

Jeżeli nie wiemy, na jakie odsetki narażamy się wtedy, gdy nie spłacimy pożyczki terminowo, możemy skorzystać ze specjalnych kalkulatorów odsetek, które znajdziemy w internecie. W kalkulatorze będziemy musieli wpisać termin zapłaty wynikający z umowy oraz datę uiszczenia zapłaty, a także kwotę zobowiązania. Wtedy możemy łatwo podliczyć, ile będziemy musieli oddać dodatkowo pożyczkodawcy.

Najlepiej jednak terminowo spłacać swoje zobowiązania – wtedy nie narażamy się na żadne dodatkowe koszty wynikające z opóźnień. Warto pomyśleć o tym już w momencie zaciągania pożyczki, a mianowicie obliczyć, jaka wysokość raty pożyczkowej będzie dla nas najbardziej korzystna i nie będzie nadmiernym obciążeniem dla budżetu.