Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie spłaty
Jeżeli nie spłacimy zadłużenia terminowo, wówczas narażamy się na naliczenie o odsetek za opóźnienie w spłacie. Oczywiście, pożyczkodawca może również naliczyć nam dodatkowe opłaty, na przykład za przypominanie o długu, może też skierować sprawę do firmy windykacyjnej, która zastosuje dodatkowe koszty. W związku z tym opóźnienie w spłacie lub całkowity brak spłaty pożyczki może nas sporo kosztować.
Na naliczenie odsetek za opóźnienie spłaty długu możemy narazić się zarówno w przypadku pożyczki bankowej, jak i pozabankowej. Są one naliczane już od pierwszego dnia opóźnienia. Wtedy, gdy ze spłatą spóźnimy się tylko o kilka dni, nie będą wysokie, ale wtedy, gdy będzie to już znacznie dłuższy okres, możemy mieć już większe problemy.
Od 1 stycznia 2016 roku w życie weszły nowe zasady ustalania odsetek ustawowych, maksymalnych oraz za opóźnienie. Wprowadziła je Ustawa z dnia 9 października 2015 r. o zmianie ustawy o terminach zapłaty w transakcjach handlowych, ustawy – Kodeks cywilny oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. 2015 poz. 1830). Skupmy się tutaj na odsetkach ustawowych.
Odsetki ustawowe za opóźnienie
Zgodnie z art. 481. par. 1 k.c. w sytuacji, gdy dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel, czyli na przykład pożyczkodawca, może żądać odsetek za czas opóźnienia. Dotyczy to nawet sytuacji, w których wierzyciel nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było wynikiem okoliczności, za które dłużnik nie ponosi odpowiedzialności.
Zgodnie z nowymi zasadami, jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie została z góry oznaczona, wierzycielowi może otrzymać odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych. Aktualnie wynoszą one 7% w skali roku.
Maksymalne odsetki za opóźnienie
Odsetki maksymalne mogą być naliczone w sytuacji, gdy wierzytelność jest oprocentowana według stopy wyższej niż odsetki ustawowe. Wówczas wierzyciel nadal może żądać odsetek za opóźnienie zgodnie z wartością wyższej stopy.
Od początku 2016 roku stosuje się ograniczenie maksymalnej wysokości odsetek za opóźnienie. Zgodnie z przepisami maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie w stosunku rocznym, czyli nie może być wyższa niż 14 % w stosunku rocznym.
W jaki sposób wyliczyć wysokość odsetek?
Jeżeli nie wiemy, na jakie odsetki narażamy się wtedy, gdy nie spłacimy pożyczki terminowo, możemy skorzystać ze specjalnych kalkulatorów odsetek, które znajdziemy w internecie. W kalkulatorze będziemy musieli wpisać termin zapłaty wynikający z umowy oraz datę uiszczenia zapłaty, a także kwotę zobowiązania. Wtedy możemy łatwo podliczyć, ile będziemy musieli oddać dodatkowo pożyczkodawcy.
Najlepiej jednak terminowo spłacać swoje zobowiązania – wtedy nie narażamy się na żadne dodatkowe koszty wynikające z opóźnień. Warto pomyśleć o tym już w momencie zaciągania pożyczki, a mianowicie obliczyć, jaka wysokość raty pożyczkowej będzie dla nas najbardziej korzystna i nie będzie nadmiernym obciążeniem dla budżetu.