Na czym polegają kredyty konsolidacyjne?

Połączenie zobowiązań finansowych w jedno, nierzadko z niższą ratą, określane jest jako konsolidacja. Banki w swoich reklamach przekonują nas, że to najlepsza oferta, ale musimy pamiętać o tym, że kredyt konsolidacyjny, który jest przez nie oferowany, jest kolejnym kredytem mającym swoje opłaty.

Kredyty konsolidacyjne pozwalają nam na połączenie w jedno różnych zobowiązań, w tym kredytów gotówkowych, kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych, zadłużenia z karty kredytowej czy rachunku bieżącego, także z kredytów ratalnych wziętych w sklepach.

Jednak nie zawsze bank jest skory do konsolidacji. Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, gdy mieliśmy lub mamy problemy ze spłatą swoich rat. To dla banku sygnał, że nie jesteśmy całkowicie godnym zaufania klientem. Jeśli jednak nasza wiarygodność kredytowa nie jest bardzo niska, bank w większości przypadków pomoże nam i udzieli kredyt konsolidacyjny.

Zasadniczo kredyt tego rodzaju udzielany jest na spłatę innych z naszych zobowiązań. Nie dostajemy jednak pieniędzy do ręki, ale to bank reguluje te zobowiązania za nas. Wtedy spłacamy tylko jedną ratę zamiast wielu.

Kredyty konsolidacyjne rzeczywiście pozwalają nam na uzyskanie mniejszego, wspólnego oprocentowania, niemniej najczęściej są one średnim oprocentowaniem aktualnych zobowiązań. Oprocentowanie zależy też od wybranego przez nas okresu spłaty. Aby konsolidacja miała sens i dała klientowi mniejsze raty, które są łatwiejsze w spłacie, trzeba wydłużyć okres kredytowania. Wobec tego kilka pożyczek na 2 lata może być zamienionych na jedną pożyczkę na 6 lat.

Wielu z nas wydaje się, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem tańszym od tych, które posiadamy. Musimy jednak pamiętać o tym, że tak naprawdę oddajemy bankowi oferującemu kredyt konsolidacyjny więcej niż przy spłacie wszystkich zadłużeń osobno. Wprawdzie obniża się wysokość mniejszej raty, ale w sumie oddajemy bankowi więcej pieniędzy.

Oczywiście, będziemy musieli zapłacić też prowizję od takiego kredytu, a często i inne opłaty, na przykład bank uzależni kredyt od wykupienia przez nas polisy ubezpieczeniowej.

Kredyt konsolidacyjny to najlepszy wybór dla tych osób, które chcą uchronić się przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia i które chcą obniżyć comiesięczną ratę do spłaty, co pozwoli na łatwiejsze panowanie nad domowym budżetem.

Możemy też wziąć kredyt konsolidacyjny wtedy, gdy chcemy po prostu wygodnie spłacać jedną ratę zamiast wielu, ale pamiętajmy, że takie rozwiązanie będzie mniej opłacalne, ponieważ zapłacimy wtedy więcej. Niższa rata nie oznacza mniejszej kwoty do zapłaty!