Czy niska rata zawsze jest korzystna?

Większość pożyczkobiorców decyduje się na skorzystanie z pożyczek ratalnych. Dzięki nim możemy pożyczyć większą sumę na różne wydatki i potem spłacać ją w comiesięcznych ratach. W ten sposób nawet większa suma możliwa jest do oddania.

Dzisiaj większość banków oraz firm pożyczkowych pozwala swoim klientom na samodzielne wybranie wysokości raty do spłaty. Określamy ją poprzez zmianę okresu spłaty zadłużenia. Im dłuższa pożyczka ratalna, tym mniejsza będzie nasza comiesięczna rata. Wobec tego przy krótszym terminie spłaty pożyczki rata będzie już wyższa. Co jest lepszym rozwiązaniem?

Najważniejsze jest dobranie wysokości raty do naszego domowego budżetu. Rata powinna być wtedy łatwa w spłacie i pozostawiać nam też do dyspozycji jakąś sumę w ciągu miesiąca na te nieprzewidziane wydatki. Zatem nie powinniśmy wybierać takiej wysokości raty, która pozwoli nam na wydanie naszych pieniędzy „na styk”. Wtedy istnieje spora szansa, że po prostu zabraknie nam środków.

Przykładowo, jeśli zarabiamy 2 000 złotych netto i na stałe wydatki przeznaczamy 1 000 złotych netto, a reszta pozostaje nam na jedzenie i inne koszty, wysokość raty nie powinna być wyższa niż około 200 złotych miesięcznie.

Banki i instytucje pozabankowe proszą swoich klientów o wpisywanie we wniosku pożyczkowym danych o comiesięcznych dochodach, a także o wydatkach, a ponadto o liczbie osób w gospodarstwie domowym. Na podstawie tych danych określają też samodzielnie, jaka wysokość raty byłaby dla klienta najbardziej korzystna i nie zwiększała ryzyka niespłacenia zobowiązania.

Gdy chcemy płacić jak najniższą ratę, po prostu rozciągnijmy okres spłaty tak, aby jej wysokość była dla nas odpowiednia. Na stronach internetowych wielu banków oraz firm pożyczkowych możemy znaleźć specjalne kalkulatory pożyczkowe, które pozwalają nam na obliczenie wysokości raty przy konkretnej kwocie pożyczki i okresie spłaty.

Zatem niska rata na pewno jest dobrym wyborem, ponieważ nie musimy wtedy ryzykować, że zabraknie nam pieniędzy. Jednak musimy pamiętać też o tym, że niskie raty mają też swoje minusy. Przede wszystkim głównym z nich jest większy koszt całej pożyczki. Możemy się o tym przekonać, korzystając ze wspomnianych wyżej kalkulatorów. Im pożyczka ratalna ma dłuższy okres spłaty, tym będzie ona również droższa – różnica może wynosić nawet kilka tysięcy złotych przy wyższych sumach.

Ponadto niska rata to także większa niepewność. Nigdy nie wiemy, co wydarzy się za kilka lat, gdy tak długo ma trwać spłata pożyczki. Czy nadal będziemy mieli wtedy pracę? Czy nie przydarzy się coś, co będzie powodowało problemy w spłacie zadłużenia? Zatem przy dłuższym okresie spłaty także ryzykujemy bardziej, ponieważ nie wiemy, czy obecna wysokość raty, która jest łatwa do spłaty, będzie też bezproblemowa w dłuższej perspektywie czasu.