Pożyczka konsolidacyjna - czym jest?

Może się również zdarzyć, że jedna źle podjęta decyzja niesie za sobą szereg konsekwencji, które dla naszego portfela mogą okazać się poważnym wyzwaniem. W takich sytuacjach z pomocą przychodzi pożyczka konsolidacyjna. Co to jest? Jak działa? Sprawdźmy!

Większość z nas podchodzi do każdej decyzji finansowej z dużą odpowiedzialność. Staramy się podejmować je rozsądnie po przeanalizowaniu wszystkich za i przeciw. Mimo to w naszym życiu pojawiają się sytuacje, które trudno przewidzieć, a ich skutkiem są nierzadko problemy z właściwym zarządzaniem budżetem domowym.

Kiedy podpiszemy umowę pożyczki, zobowiązujemy się ją spłacać według ustalonego harmonogramu. Zazwyczaj dbamy o to, abyśmy nie odczuli znacząco dodatkowego obciążenia, wymagana kwota nie stanowiła dla nas problemu. Kłopoty zaczynają się w momencie, gdy w gospodarstwie domowym wystąpią nieplanowane wydatki. Naprawa pralki, nowa lodówka, remont zalanej łazienki – to przykłady tych potrzeb, których nie można odkładać na później. Trudno funkcjonować przez dłuższy czas bez sprawnego sprzętu AGD czy łazienki. Co zrobić w takiej sytuacji?

Na usta cisną się słowa, że powinniśmy poprosić o pomoc swoich bliskich. Jednak nie zawsze jest to możliwe. Kiedy sytuacja wydaje się bez wyjścia, pod wpływem stresu często decydujemy się na zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w celu spłaty poprzedniego i pokrycia bieżących wydatków.

Największą dostępnością charakteryzują się chwilówki, dlatego to po nie sięgamy najczęściej. Mimo wielu zalet specjaliści odradzają korzystanie z pożyczki krótkoterminowej na spłatę już aktywnej. Nie da się ukryć, że problem powróci do nas w mgnieniu oka, kiedy to nadejdzie termin spłaty kolejnego zobowiązania. Może się zdarzyć, że w akcie desperacji sięgniemy po trzecią, czwartą chwilówkę, a wtedy wyjście z kryzysu finansowego będzie trudniejsze. Jednak czy istnieje dobre rozwiązanie tej sytuacji?

Szukając porad dotyczących wyjścia z problemów ze spłatą zobowiązań wobec instytucji finansowych, podstawową zasadą jest unikanie zaciągania kolejnych pożyczek. Jednak pamiętajmy, że zasada ta dotyczy przede wszystkim pożyczek z krótkim terminem spłaty. Jeśli mamy kłopoty z wywiązaniem się zobowiązań po pierwszych 30 dniach, to szanse na poprawę w ciągu kolejnego miesiąca są niewielkie. Jednak nie jest to niemożliwe.

Może się udać, ale jedynie w niektórych sytuacjach, przykładowo, kiedy nasza sytuacja materialna jest naprawdę dobra, a chwilowe zadłużenie to efekt nagromadzenia wielu nieplanowanych wydatków. Podstawą jest pewność, że po upływie okresu kredytowania będziemy dysponować potrzebną gotówką. Jeśli jej nie mamy, instytucje finansowe proponują inne rozwiązanie. Mowa tu o konsolidacji.

W bankowości polega ona na połączeniu dwóch lub więcej wcześniej zaciągniętych zobowiązań w jedno. Warunki spłaty nowego kredytu muszą zostać ujednolicone i dostosowane do naszych możliwości w taki sposób, aby uniknąć kolejnych problemów ze zwrotem pożyczonych pieniędzy. Dlatego też zadłużenie zostaje rozłożone na dłuższy okres, a jego uregulowanie następuje w formie równych rat miesięcznych.

Jednak aby uzyskać zgodę na skorzystanie z tego rozwiązania w banku, musimy posiadać doskonałą historię zobowiązań w bazach oraz pozytywnie przejść proces analizy zdolności kredytowej. Kredyt konsolidacyjny zakłada połączenie produktów finansowych aktywnych w innych bankach niż ten, którego aktualnie prosimy o pomoc. Jak widać, łączenie pożyczek chwilówek w jedną za pośrednictwem banku jest wykluczone. Jakie mamy możliwości?

Według danych BIK w I półroczu 2018 roku firmom pożyczkowym współpracującym ze wspomnianą instytucją przybyło aż 77,4 tys. klientów. Można zauważyć dynamiczny rozwój tego sektora branży FinTech oraz stopniowy wzrost popularności proponowanych przez niego produktów. Skoro więc zaproponowano produkt będący alternatywą dla kredytów, powinna znaleźć się również odpowiedź na potrzeby klientów borykających się ze spłatą kilku zobowiązań.

Tak też się dzieje. Wśród ofert firm pożyczkowych istnieją pożyczki konsolidacyjne. Działają one na niemal takich samych zasadach jak produkt bankowy. Różnicą jest jedynie możliwy maksymalny okres kredytowania. W przypadku ofert pozabankowych może wynosić rok, dwa, trzy czy cztery lata. Znalezienie produktu z dłuższym terminem wymaga poświęcenia czasu, a jednocześnie nie otrzymamy gwarancji, że poszukiwania zakończą się sukcesem.

Jak działa pożyczka konsolidacyjna? Proces wnioskowania przebiega tak samo, jak w przypadku standardowej oferty. Różnicą jest pierwszy etap, w którym zostaniemy poproszeni o podanie potrzebnej kwoty oraz określenie sumy, jaką jesteśmy w stanie wpłacać na konto pożyczkodawcy raz w miesiącu.

Najczęściej okres kredytowania będzie dostosowany do naszych możliwości. Jednak bywa również tak, że zostaje on stały, bez zmian, a możliwa do uzyskania kwota pożyczki zależy wyłącznie od tego, ile możemy przeznaczyć na jej miesięczną ratę. Przykładowo, jeśli zdecydujemy się wpłacać 500 zł na miesiąc, należy pomnożyć tę wartość przez liczbę miesięcy, a następnie odjąć koszty. W efekcie dowiemy się, na jaką pożyczkę konsolidacyjną możemy sobie pozwolić.

Warto zaznaczyć, że część pieniędzy zostanie przelana bezpośrednio na konto pożyczkodawców, u których posiadamy dług. Jednak wciąż niewiele firm decyduje się na udostępnianie produktów konsolidacyjnych. Dlatego warto wiedzieć, co zrobić w sytuacji, kiedy nie znajdziemy właściwej oferty?

Jak wspominaliśmy, specjaliści odradzają zaciąganie kolejnych chwilówek na spłatę poprzednich. Kiedy na koncie mamy już stale rosnące zadłużenie, a środków na jego uregulowanie brakuje, rozwiązaniem może okazać się pożyczka ratalna. Umożliwi nam zastąpienie kilku zobowiązań krótkoterminowych jednym z dłuższym okresem kredytowania.

Jednak przed podjęciem ostatecznej decyzji powinniśmy dokładnie przeanalizować swój budżet oraz to, czy spełniamy warunki stawiane przez daną firmę pozabankową. Najlepiej podjąć niezbędne kroki jeszcze przed upływem terminu spłaty pozostałych pożyczek. Dzięki temu mamy pewność, że nie posiadamy negatywnych wpisów w bazach, co gwarantuje nam większe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Jak wybrać odpowiednią pożyczkę ratalną? Musimy zwrócić uwagę na kilka podstawowych parametrów. Wśród nich znajduje się również wyżej wspomniany czas, w którym składamy wniosek.

Warto zadbać o uniknięcie dodatkowych kosztów i naliczania odsetek za zwłokę. Niezbędne będzie również odpowiednie dopasowanie liczby rat miesięcznych. Powinniśmy przeanalizować swoje finanse i wyznaczyć kwotę, którą bez problemu możemy poświęcić każdego miesiąca na uregulowanie zadłużenia. Następnie należy określić stan zadłużenia oraz znaleźć ofertę udostępniającą tę konkretną wartość przy ratach mieszczących się w granicach wyznaczonego wcześniej budżetu. Jeśli w danej firmie jest to niemożliwe, powinniśmy szukać dalej.

Jeśli szukasz korzystnej pożyczki długoterminowej, sprawdź ofertę Aasa. Możesz otrzymać nawet 10 000 zł ze spłatą w formie 24 rat miesięcznych. Zapoznaj się z warunkami udzielania wsparcia finansowego i złóż wniosek!