Kredyt hipoteczny – jak uzyskać przy niskich dochodach?

Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, kredyt mieszkaniowy jest aktualnie najlepiej spłacanym zobowiązaniem. Oznacza to, że bank bardzo wnikliwie analizuje, komu może przyznać finansowanie. Nie bez znaczenia jest też fakt, że kredyty hipoteczne są udzielane na sumę od kilkuset tysięcy złotych do nawet kilku milionów, więc tym bardziej trzeba wykazać się przed bankiem tym, że w ciągu najbliższych 20-30 lat nie będziesz miał problemu ze spłatą zobowiązania.

Co możesz zrobić, jeśli Twoje dochody nie są najwyższe, ale marzysz o tym, aby w końcu zamieszkać na swoim? Sprawdź nasze sprawdzone sposoby na podniesienie Twojej zdolności kredytowej i zwiększ swoje szanse na otrzymanie kredytu na mieszkanie

To, czy otrzymasz kredyt hipoteczny zależy oczywiście od tego, jaką nieruchomość chcesz skredytować, a w głównej mierze wpływa na to zdolność kredytowa. Jest to kwota kredytu, którą w Twojej obecnej sytuacji finansowej bank może Ci zaoferować. Na zdolność kredytową wpływają następujące czynniki:

• wysokość dochodów,
• forma zatrudnienia,
• staż pracy w obecnym miejscu,
• ogólny staż zawodowy,
• stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu,
• posiadane produkty kredytowe,
• stałe wydatki na życie,
• historia kredytowa.

Pamiętaj, że zdolność kredytowa dla konkretnego kredytobiorcy zależy również od polityki banku. Nie zdziw się, więc kiedy jeden będzie mógł pożyczyć Ci więcej, a inny mniej. Właśnie dlatego warto korzystać z rankingów kredytów hipotecznych, które są dostępne na porównywarkach produktów finansowych. Dzięki nim możesz sprawdzić, jaką ofertę mają aktualnie najpopularniejsze banki. Korzystając z kalkulatora hipotecznego, masz także możliwość zorientować się, ile wyniosą raty i koszty kredytów hipotecznych przy interesującej Cię kwocie.

Jak sprawdzić, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa? W internecie bez problemu znajdziesz takie narzędzie jak kalkulator zdolności kredytowej. Po wpisaniu Twoich dochodów oraz wydatków kalkulator zdolności kredytowych wyliczy, ile szacunkowo możesz pożyczyć. Pamiętaj, że taka informacja ma być dla Ciebie tylko wskazówką. Wiążącą informację otrzymasz dopiero w banku.

Kredyt hipoteczny to naprawdę poważne zobowiązanie, dlatego bank wyjątkowo dokładnie weryfikuje, czy Cię na niego stać. Aby pokazać, że jesteś rzetelnym płatnikiem i można pożyczyć Ci kilkaset tysięcy złotych, trzeba podjąć konkretne działania już dużo, dużo wcześniej. Historię kredytową możesz budować poprzez korzystanie z drobnych produktów kredytowych (np. niewielki kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy kupno sprzętu na raty) i trzymanie się harmonogramu spłaty. Każda terminowo spłacona rata jest odnotowywana w Biurze Informacji Kredytowej, a bank przed podjęciem decyzji, czy przyznać Ci kredyt mieszkaniowy, będzie sprawdzał Cię w tej bazie. Jeżeli analityk zobaczy, że w przeszłości nie miałeś problemu z regulowaniem zobowiązań, to chętniej wyda decyzję pozytywną.

Pamiętaj jednak, że budowanie historii kredytowej ma również drugą stronę medalu. Jeśli zdecydujesz się na zbyt dużą liczbę kredytów gotówkowych, a dodatkowo będziesz spóźniać się z ich spłatą, to na pewno zadziała to na Twoją niekorzyść. Dlatego w przypadku wyboru także takich produktów, warto korzystać z kalkulatora kredytowego, który pozwoli Ci szybko porównać dostępne na rynku oferty i wybrać tę najtańszą.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Sprawdź, czy to możliwe!

Najskuteczniejszym sposobem na to, aby uzyskać kredyt na mieszkanie przy niskich dochodach jest znalezienie współkredytobiorcy. Jest to osoba, która wraz z Tobą przystępuje do kredytu hipotecznego i jest tak samo odpowiedzialna przed bankiem za jego spłatę. Nie musi być to współmałżonek. Może być to ktokolwiek, kto ma regularne i stabilne dochody i zgodzi się dzielić z Tobą takie zobowiązanie. Gdy w takiej roli widzisz swojego rodzica, to pamiętaj, że pod uwagę bank bierze wiek najstarszego kredytobiorcy. Jeżeli więc Twoja mama lub tata ma 60 lat, to bank może udzielić finansowania np. tylko na 15 lat, jeśli w jego polityce widnieje zapis, że kredyt całkowicie trzeba spłacić przed ukończeniem 75. roku życia.

Jeśli zastanawiasz się, czy dana osoba może być Twoim współkredytobiorcą, to zsumuj jej i Twoje dochody i skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego, który wyliczy Wam, ile wspólnie możecie pożyczyć.

Zdarzyło Ci się uruchomić debet w koncie, aby mieć dodatkowe środki na wszelki wypadek? Masz kartę kredytową, ale w ogóle z niej nie korzystasz? To mogą być przyczyny tego, że przy niskich dochodach bank odmawia Ci udzielenia kredytu hipotecznego.

Takie produkty finansowe kredytodawca traktuje jako obciążenia, które obniżają Twój rozporządzalny dochód, nawet gdy z nich nie korzystasz. Dlatego jeśli masz taką możliwość, to w imię wyższego kredytu hipotecznego, opłaca się z nich zrezygnować.

Kiedy pójdziesz na spotkanie do banku albo skorzystasz z kalkulatora kredytowego hipotecznego, to będziesz musiał podać wysokość swoich kosztów utrzymania. Są to wszystkie wydatki, które co miesiąc musisz uregulować. Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy przy niższych dochodach, warto spróbować zrezygnować z wydatków, które obciążają Twój budżet (np. z nieużywanego karnetu na siłownię).

Nie wiesz, na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny? Kalkulator, który znajdziesz w internecie, pozwoli Ci sprawdzić, ile wyniosą raty w różnych bankach przy różnych okresach spłaty. Jeśli chcesz zwiększyć swoją szansę na kredyt, to wybierz możliwie najdłuższy czas (zgodnie z Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego jest to 35 lat). Dzięki temu Twoja miesięczna rata kredytu będzie niższa i łatwiej dopasujesz ją do domowego budżetu.

Kiedy wnioskujesz o kredyt hipoteczny możesz wybrać jeden z dwóch typów rat: równe albo malejące. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania, lepiej zdecydować się na raty równe. Banki wyliczają zdolność według pierwszej raty, a malejąca zawsze na początku jest wyższa niż równa. Musisz mieć jednak świadomość, że w przypadku identycznych płatności przez cały okres kredytowania, łącznie do banku oddasz więcej odsetek.

Warto wiedzieć, że banki w ramach kredytu hipotecznego pożyczają pieniądze nie tylko na zakup nieruchomości, ale również na wykończenie. Jeśli jednak Ty nie dysponujesz najwyższymi dochodami, to lepiej abyś zdecydował się tylko na kwotę potrzebną do zakupu mieszkania. Środki potrzebne na remont możesz pożyczyć gdzie indziej. Warto w tym celu wybrać firmę pożyczkową, która nie podchodzi tak restrykcyjnie do liczenia zdolności kredytowej i akceptuje niższe dochody niż bank.

W Aasa Polska możesz pożyczyć nawet 15 tys. złotych, a spłatę rozłożyć na 36 wygodnych rat. Taka kwota z pewnością wystarczy Ci na sfinansowanie podstawowych wydatków przed przeprowadzką.